我们接到过很多客户来咨询香港重疾险，通常开头第一句就是：香港哪家的重疾险最好啊？香港哪款重疾险产品最划算啊？其实这样的问题我们没法回答，因为我们对于客户的情况一无所知。
如果对方不问你的个人情况上来就给你推荐产品的，这个业务员一定不合格。我们希望客户在看完这篇文章后，能够比较清晰的认识重疾险，同时知道根据自己的实际情况能够判断大概自己需要什么样类型的产品。
1、客户自身情况
这里的自身情况，主要说的收入情况和身体情况。通常年轻的朋友收入还没那么高，能负担得起的保费没那么多。年轻大一些（35岁以上）收入相对高一些能负担的保费会多一些，所以首要确定每年能够承受的保费。客户一定要明白，一份价钱一份货，在看产品的时候不要光看价格而要搞清楚这个产品贵在哪里，便宜在什么地方。既要产品功能各种全又要便宜又要带分红，这个产品价格一定贵。
再者就是自己的身体状况，我觉得第一步就是先要告诉业务员自己的身体状况，体检的异常状况、过往的疾病或住院史。如果有的话这些都是要告知的，同时有经验的**人或经纪人会根据客户的实际身体情况来选择更容易承保或更容易拿到相对好的核保条件的保险公司产品、同时提前帮客户去预约香港的诊所，免得客户二次再跑香港。必要的时候还可以安排两家保险公司承保，最后哪家给的承保条件好一些就选哪家。
2、重疾险的产品类型
香港的重疾险以终身型居多，消费型的重疾险很少，有的话也不卖给内地的客户。香港主要有两种保障期限，一种是到75岁（保费会便宜一些），一种是到终身（保费相对贵一些）。我们内地客户投保的终身型重疾险居多，个别追求高杠杆或预算不多的客户也会选择保障到75岁。
3、重疾造成的潜在费用
我们一直跟客户强调，重大疾病保险更多的是收入损失险而不是医疗报销保险。重疾导致的医疗费用只是一部分而已，后续的康复费用以及在生病期间的收入损失才是更大的部分。
如果重疾的治疗没有后续很好的康复做支持的话，很可能还会复发，特别是癌症。常见的高发重疾之一癌症就需要很好的后续康复费用支持，不然很快就会复发，姚贝娜就是一个鲜活的例子。
4、如何来选择重疾险的保额
重疾险的基本保额需要达到年收入的5倍左右，这是专业的说法。但在很多的时候因为产品本身的限制以及客户的预算有效，其实做到这点是很难的。
所以我们建议客户如果做不到5倍收入保额时，就用配置内地一些纯消费型的重疾险来提升保额。任何时候不要为了保费去迁就保额，投保时保额是最重要的。内地的客户目前在香港投保的保额在10万到50万美金左右，大概人民币在70万到350万左右。
重疾的保额还跟客户对于治疗的要求有密切的关系，如果客户得了癌症选择在内地省会城市、北上广深一线城市、香港、日本、新加坡、欧洲和美国，那对于保额的要求就完全不一样了。大家都知道美国治疗癌症目前是最好的，可是那个费用也不是一般人可以吃得消的。
跟我们最近的香港也是医疗技术很发达的，如果去不了美国去香港也是个折中的选择。考虑去美国治疗的朋友建议保额至少在50-70万美金保额，考虑去香港治疗的朋友怎么也得25万-40万美金的保额，考虑去北京上海治疗的话保额至少在10到25万美金。
5、对于重疾险的一些附加条款（亮点）怎么看
很多的**人在推销自己的产品时都会强调一下自家产品的特色，这里给大家提醒一下：每家产品都会有特色，但这些特色都是针对一些特定的客户，不适合所有的人。我们在看产品时一定要明白这些产品的亮点对自己到底有没有实际意义，到底能不能用到。
香港保险产品常见的亮点有：前10年、15年额外赠送保额、赠送体检服务、重疾或癌症的多次赔付、通胀增额条款（通过每年增加一些保费来增加保额）、早期重疾保障、后期比较高的分红退保收益、提供重疾的美国的二次诊断服务、重疾后再投保的权益等等。
这些亮点集中在不同的保险产品上，不可能同时满足，客户要知道取舍，看看哪些是自己当下最在意的。
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