买了保险但保障不足,想有完整保障怎么做比较好

根据香港保监局2018年的数字,本港保单有1,320万份:可以说每一个香港人有几份保险不是一件奇怪的事。不过一身保单就代表保障足够吗?事实上,多保单不一定是保障充足,如果有好好设计自己的保险组合,有时侯简单一两个计划远买多几个计划更有用!

保额未必跟随通胀

不少保险的保额是固定不变,如果未来通胀较高,也代表目前保障不足够。保额通胀,保障不足。

退休后丧失公司保险

不少人只依赖公司保险,却忽视了在离职或退休后未必能保留原有保障。

有限赔偿

一些旧保单无法保障一些长期疾病或复发病况。

退休后保费超出预期

部份保险的保费会因为年龄及保险池的索偿情况而上升,如果只计算目前保费,可能无法确保退休后有能力支付保费。

想保障好怎么做好?

万一发现保障不足,可以从以下两种方法处理:

1. 增购新计划(加保险)

2. 用新计划取代旧计划(换保险)

四大考虑因素

价钱

在考虑保险时不应该忽略旧有保险的保费,因为加保险的实际保费是旧保险与新保险的总和。而不少保险的保费是会逐渐递增,因此加保险某程度上会使保费架构变得更复杂。

例子:30岁的岁陈先生本身有一个大众医疗保险,目前他可以考虑透过以下方式提升保障:

加保险 : 额外再买一份「有垫底费的医疗保险」

换保险 : 以一份「没有垫底费的医疗保险」取代现有计划

原本陈先生打算加保险,原因是「有垫底费的医疗保险」保费会比「没有垫底费的医疗保险」便宜,但他忽略了加保险实际上要支付的保费是两个计划相加。另一方面,即使两个保险的保费在今日比较便宜,也要留意医保的未来保费(因保费会随年龄加价),有些情况是30岁时较便宜但60岁时较昂贵。一般情况下,换保险只需要考虑新保险的保费,保费架构比较简单。

保障

如果现有保单是很多年前购买,保障可能已经不合时宜。这些保单一般较难取得赔偿,或者本身赔偿额太低,即使现时直接加保障,在未来索偿时候可能只能获取一部份的赔偿金额或者自己要支付一部份的费用。

例子:李**约在五年前购买了纯危疾保险。

由于纯危疾保险的保额是固定,因此不能够追上通胀。另一方面,她发现纯危疾只能赔偿一次,而且需要是较严重的危疾才能获得索偿。虽然加保险与换保险的保障额表面是一样,但正式索偿时可能因为病况不符合定义而无法获得完整赔偿。如果旧有保单保障太差,换保险可能较加保险更好。

健康状况

假如你的健康状况已在近期转差,或者无法选择换保险。因为健康改变会影响投保,在买新保险时可能有不保事项或拒保。然而,由于旧有保单已经完成核保的过程,在现时便是一份相对完整的保障。在加保险的角度考虑,部份计划是专为现有病患而设,可以额外购买(这类计划一般较为昂贵)。

例子:陈先生正考虑增购医疗保障,不过最近的体检报告显示他的血糖指数过高,可能有患上糖尿病的风险。

如果他想要换保险,新保单不会保障所有与糖尿病有关的病况,但旧有计划仍能保障他患上糖尿病的情况。即使有一些计划可以保障已存在疾病,但这类计划通常有一段等候期,而且保费较贵,因此这类人士只能选择加保险,即使新保险未过等候期,仍能靠旧保单获取赔偿。

其他成本

在考虑换保险之前,亦要考虑当中产生的成本。譬如新保单一般存在等候期,如果想要用新保单取代旧有保单,可能需要较早时间准备:

例子:新保单签署日期是1月1号,等候期是30日,但由于保单发出日期是1月20号,正式受保日期是「1月20号」的「30日」后。换言之,新保单和旧保单的重叠期可以是接近2个月或更多(视乎等候期的长短及保单发出时间)。

另一方面,新保单的索偿可能会被视为「早期索偿」(Early Claim),意思是加入新保险计划的首几个月便提出大金额索偿,这些个案保险公司或会进行调查,譬如向医管局或其他机构查询你的医疗纪录,导致索偿大为延迟。如果仍然保留旧有计划,而且索偿时已经是长期的投保用户,一般被调查的可能性便会大大降低。

最后,不少保险会有现金价值,而一般在保单较后期时升幅才会较高,换保险同时代表着放弃保单的未来回报。因此,如果旧保单有现金价值,一般都会先考虑加保险。

靠谱专业的顾问市场上不好找,找我们是最快的途径

本文转载自微信公众号《港险生活》,仅限交流学习文章测试使用,图片均来自网络,如若侵权,请联系删除,本文观点不代表本网站港险信息网之立场。
(0)
上一篇 2020-12-30 11:50
下一篇 2021-01-02 09:53

联系我们

132-6577-1263

邮件:usd282@126.com 工作时间:周一至周日,9:30-22:30

微信扫一扫
本网站免费提供资料仅作为用户获取信息之目的,内容和意见仅供参考,并不构成任何投资建议和推介或邀约客户投资。