2021年，“打工人”冲上了热搜话题。“打工人”本是积极的用语，自嘲也好，自勉也罢。归根来讲是年轻人对自己身份的承认，明白生活和工作的不易后，依然保持坚持和斗志，勇往直前。打工人难免艰辛，有些或许表面风光靓丽，但背后冷暖自知。
对于80后、90后这届“打工人”来说，养老似乎很远，却又很近。
老龄化社会凸显
数据显示，2000年至2019年，我国60岁及以上老年人口从1.26亿人增至2.54亿人，老年人口占总人口的比重从10.2%上升至18.1%，社会老龄化加速显现。
更加严峻的现实是，老龄化凸显的趋势下，养老金的储备却不多了。据《中国养老金精算报告2019-2050》预测，未来30年养老保险基金勉强维持几年的正数后，便会开始加速跳水，到2035年将耗尽累计结余。
也就是说，我们国家的养老金不够用了。虽说目前不至于到了无养老金可领的境地，但情况也已足以令人担忧。在这样的背景下，自主规划退休后的养老生活，成为每个打工人必须及早考虑的问题。
养老自由需要多少钱？
养老金需求金额=退休后每月计划支出金额*12个月*预计养老年数。
假设退休年龄是65岁，计划活到90岁，不考虑通胀。退休后如果每个月能有1万块，上上老年大学，偶尔出去旅旅游，生活应该是美滋滋的，或者次一点每个月有5000块，吃好喝好，跳跳广场舞也行。
所以要准备的养老金大概是（5000~10000）元/月*12月*（90-65）年=150万~300万元。
按照最低150万来算的话，从30岁开始存款，到65岁退休，有35年的时间来准备150万的养老储备。那么，一个月就需要存3570元，一年可以存4.3万元。
目前市场上可以助力养老资产管理的渠道很多，信托虽然较为稳定，可惜门槛限制太高；债券、定期存款收益又太低；股票、P2P理财等受经济环境波动太大，需要较强的投资能力，耗费心力不说，还要自担亏损的风险。
养老神器—增额终身寿
据《中国高净值人群保险保障需求调研蓝皮书》所述，由于保险产品兼具长期储蓄功能和保障功能，超5成高净值人士在提前布局未来养老时都会考虑年金保险。
长期来看，在整体利率普遍下行的大趋势下，投资一些能长期锁定利率，并且可以复利增长的理财产品更加明智。
除了锁定利率，还要复利增值。
复利的威力可能我们自己都不敢想象，举个例子，本金100万，按4%复利增长滚动的情况下：
本金100万经过10年，变成148万，相当于单利4.8%；经过20年，变成219万，相当于单利6%；经过30年，变成324万，相当于单利7.5%；经过40年，变成480万，相当于单利9.5%
如果有一个理财产品，能保证本金的安全，并且还能锁定长期复利，也没有风险，还能灵活取用。它就是——增额终身寿险。“增额终身寿险”是一个寿险产品，也是一个储蓄理财型产品：作为寿险，保额持续增长，越到后期翻倍越多，用于资产传承性价比很高。更重要的是，作为理财储蓄险，一直花，一直有，需要用钱就减保领取；暂时不需要用钱就留着继续复利增值，不用担心越老越没钱。
上面这个紫色线就是增额终身寿险的现金价值走势图，理财功能主要是通过现金价值账户的加保和减保来实现的，并且这些都写进合同里，受法律的保障。
总而言之，当下，增额终身寿正是用于养老规划的优质保险产品之一。
时间不一定能造就一位伟人，但一定会造就一个老人。
趁时光未老，买一份增额终身寿险，从年轻时开始筹划养老，实现养老自由让晚年生活更有底气，做一个聪明的投资者，学会用时间“复利”，钱生钱，才是财富倍增、实现“养老自由”的关键！
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