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投保时如实告知的重要性

相信很多人在香港购买保险时都会遇到有健康申报方面的问题。当申报健康状况时, 应该如实申报吗?如果隐瞒不报, 保险公司能查得到吗?会影响日后的理赔吗?

投保时如实告知的重要性

答案当然是会有影响的

然后,可能有人会说:「在购买保险时, 保险公司通常不进行身体检查, 我不说实话他们也不知道吧!」

错!大错特错!

如实告知是要求投保人在投保时将与保险有关的「重要事实」告知保险公司的一项保险法律原则。指投保人的陈述应当全面、真实、客观,不得隐瞒或故意不回答,也不得编造虚假情况用来欺骗保险公司。

如果买保险时隐藏了自己的过往病史,没有如实的进行健康申报,可能购买保险的时候会顺利。但未来一旦出现问题,理赔时难免发生纠纷!在这个信息时代,客户不管在哪里就医都是会有记录的。

什么是「如实申报」及「重要事实」

购买保险时, 尤其是寿险, 保险公司一般都会要求被保险人作出有关身体状况申报,以检视被保险人的健康状况。 这部份亦将会成为日后理赔的重要依据。

重要事实是指可以影响核保结果的事实,也就是可能导致加费、除外、拒保、延迟等结果的事实。所有对于核保结果无关紧要的事实并不能称为重要事实,自然也就无需披露。

为什么要如实作出申报?

香港保险行业, 诚信和事实是有细分的。具体有一般诚信及和最高诚信; 以及重要事实和无需披露的事实。其中如涉及到最高诚信的话, 被保险人必须如实披露所有的重要事实。最高诚信的遵守与重要事实的披露都会直接影响核保的结果(包括保费的调整和除外事项/拒保), 继而会影响到日后的理赔。

所以对于保险代理人或经纪人来说,当无法判断病例资料对核保是否有用, 或者该事实是否为重要事实的时候, 最稳妥的策略是说明客户如实申报。对于购买保险来说, 这是对客户最大的保障。

最高诚信

最高诚信, 意思是要向保险公司披露自己所有已知的重要事实,因为这些只有被保险人才知道的事情会有可能影响保险核保的程序。

大多数保险理赔纠纷, 是因为被保险人没有如实披露所知事项及违反「最高诚信」原则而引起的。如果被保险人在购买保险时没有提供或刻意隐瞒承保所需的相关重要信息(例如病历), 而相关情况涉及诚实信用原则的话, 不仅保险公司将无法批准理赔,被保险人也有机会面临被取消保险合同的风险。

为了避免不必要的理赔纠纷,被保险人于投保时必须如实响应保险公司提出之相关问题,以协助保险公司审查其保险申请。

如果被保险人故意隐瞒事实, 或由于疏忽而没有履行如实申报的义务而足以影响保险公司承保或是否提高保险费率的决定,则保险公司可以按照合同终止相关保单。

总结

每个人都应该要知道, 保险公司处理理赔申请时, 定必会进行严格的调查并收集相关证据。因此, 健康状况需按保险公司的要求如实作答, 不可故意隐瞒。如果健康状况的声明不正确, 后续理赔势必将受到影响!

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