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复利计息产品,是个不错的选择

时间是一个伟大的投资工具,它带来的回报超过很多人的想象。在经济允许时,时间会给资本带来不小的增值,而这种增值又无须付出任何辛苦和努力。不少人都知道这个道理,但在实际运用中的结果却有很大的差异。如何最大限度的降低这些差异?今天我们就通过解析复利的魔力,来探析复利计息的最佳投资产品——美国保险

本期要点

1、何为复利

2、复利的两个重要法则

3、以复利计息的最佳投资产品

1、何为复利?

复利(Compound Interest)是指在计算利息时,某一计息周期的利息是由本金加上先前周期所积累利息总额来计算的计息方式,也即通常所说的”利滚利”。

复利的计算公式是:本金*(1+利率)^年限。

从计算公式可以看出,影响复利的因素主要有两个:利率和时间。利率越高,时间越长,积累的财富就越多。    

复利是金融投资中非常重要的一个概念,是很多成功投资者的投资原则之一。巴菲特一生中99%的财富都是他60岁之后获得的。也就是说,60岁之前,他也是一个普通的中产阶级。从27岁,他投资的年复利是20.5%,60岁之后,进入财富爆炸期,靠的就是时间和复利的力量。

巴菲特说过:“人生就像滚雪球,关键是要找到足够湿的雪,和足够长的坡。

复利计息产品,是个不错的选择
巴菲特的财富增长示意图

爱因斯坦说过:宇宙间最大的能量是复利,世界的第八大奇迹是复利。在投资领域里,复利就是利滚利,一步步放大收益,在未来的某一天爆发出惊人的财富力量。

例如杨女士投资了一份理财产品,本金为1万元,年回报率是10%,那么:

10年后可以获得2.59万美元;

20年后可以获得6.72万美元;

30年后可以获得17.45万美元;

50年后便能获得117.39万美元。

最后财富增长了117倍。

2、复利的两个重要法则

关于复利,有两个重要的法则:72法则与115法则。

72法则:假如我们有一笔年利率是X%的理财,复利计息,用72除以年化收益率,得出来的数字,就是资产翻倍的年数。

115法则:72法则是计算本金2倍所需时间,115法则是计算本金3倍的时间,即115除以年均回报率得出来的数字,是资产翻3倍的年数。

这两个法则能够迅速计算出理财收益与时间的关系。掌握了其中的奥妙,就能够快速评估出财富累积的时间和收益之间关系,帮助投资者选择合适的理财产品。

例如一个人用30万美元投资了一份年收益为15%的理财产品,那么资产翻一番需要的时间为72/15=4.8年,翻两番需要的时间为115/15=7.7年。这就是复利的魔力。

3、以复利计息的最佳投资产品

利用复利思维来投资,时间、收益率、稳健是最为重要的3大关键点。相对收益率,时间则在复利中扮演更重要的角色。没有时间,谈何复利?即使回报率只有5%的投资产品,20年后也是一个惊人的数字。此外,复利最怕的是大额亏损,同时要尽量拒绝摩擦力的干扰,稳健为先。

综上我们会发现:保险是复利理论中最直接的投资体现。

一张需要持有几十年的保单,拥有巨大的时间杠杆效应,而且非常稳健。可以说,以复利计息的保险产品拥有天然的优势。    

目前市场上复利计息的保险产品有不少,其中指数型万能寿险(IUL)以其独特的优势受到越来越多人的青睐,在美国保险市场发展的非常快。

IUL的特点:

  • 保费便宜、性价比高:数据表明,在相同保障条件下,美国的保费是内陆的1/5,中国香港的1/3。    
  • 产品灵活、功能多样:IUL的现金价值可免税提取,既能用作养老退休金的补充,也能用于子女教育基金、大额采购等,提取的次数和额度都可以灵活设置。
  • 较高的投资回报潜力和金融杠杆效应:数据显示,在过去的20年,IUL历史平均收益率基本保持在7%左右,收益稳定。
  • 收益保底:保底收益一般为0%-2%,不管市场如何波动,IUL的收益可以做到保底锁利。

IUL的最大特性之一是现金值收益与全球指数(如标普500等)挂钩,但又不会参与到股指的投资中去。指数涨,收益涨,不过收益回报率设有上限,一般为10%-12%(不同公司不同);指数跌,收益有保底,一般为0%-2%。 

那么,当以复利计息的且有较高投资回报潜力的IUL保单遇到复利的加持,会发生什么?我们看个案例。

40岁的李先生购买了一份年缴保费20万美元、缴费5年、总缴保费100万美元的IUL保单,其中初始保额为673万美元,演示利率7.05%。那么:

当李先生70岁时,身故保额约为673万美元,近7倍杠杆;

当李先生80岁时,身故保额约为987万美元,近10倍杠杆;

当李先生90岁时,身故保额约为2057万美元,近20倍杠杆。

这张保单是不是与前面巴菲特的财富增长示意图有异曲同工之妙?李先生通过一张保单,在50年内使自己的财富增长了20倍左右,这就是复利的魔力。

当收益率稳定时,投资时间越长,资产增值的速度就越快。利用IUL逐年复利累积增长的现金价值,资产增值的速度将会更快。

写在最后

总是想着一夜暴富,往往欲速则不达。要让雪球越滚越大,稳健才能致远。用复利思维投资,并且长期坚持,便会量变到质变。

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