定期寿险 VS 终身寿险

什么是定期寿险

首先,它被称为定期人寿保险,因为每份保单都有一个由申请人选择的保单期限。大多数保险公司提供的保单条款通常为10年、15年、20年、25年和30年。

当你购买定期人寿保险时,你是在一段时间内购买一笔死亡抚恤金(面额) 。如果你在保险期内死亡,你的受益人将领取死亡抚恤金,如果你没有,他们将不会领取。

大多数成年人用定期保险来替代意外死亡的收入,因为保险费率比终身寿险、IUL指数型万能寿险便宜得多,所以当你在一段特定的时间内需要大额保险,而又不想为此花一大笔钱时,定期寿险是一个很好的解决方案。

购买定期寿险的原因

当然,每个人做这些事情都有他们自己的理由,但是平均来说,大多数人购买定期保险是为了在他们死后取代他们的收入,这样幸存下来的亲人可以继续他们的生活,而不会因为你收入的减少而造成经济负担。

计算死亡抚恤金的最好方法是使用“人寿保险计算器” ,这个计算器在网上很容易找到。当然你也可以找到可靠的保险经纪人,他或她会很乐意为你计算你的需求。一个典型的家庭需要以下方面的经济帮助:

  • 足以支撑亲人数年的生活费用
  • 用现金偿还家庭住房的抵押贷款
  • 用现金偿还未清偿的个人债务
  • 用现金支付孩子上大学的费用
  • 用现金为你的配偶或伴侣建立退休账户
  • 现金支付最后的费用,如葬礼和丧葬费用,以及未支付的医疗账单

使用便宜的定期保险来覆盖临时风险(你的债务)是很有经济意义的。而且,有一点很重要,你可以让你的保险一直延续。大多数定期保险包括保单合同中的“转换特权” ,允许投保人将全部或部分定期保险死亡抚恤金转换为永久保险。

如果或当您决定转换您的保单(通常在或接近结束的保单期限) ,您可以购买永久性保险,如终身寿险或万能寿险,而不必证明可保性。这意味着,当你在购买定期寿险的时候有些许健康问题,也不会影响价格的新的永久保险。此外,由于你的债务可能已经减少,你可能不会需要那么多的覆盖范围。除此之外,如果你在定期寿险结束时仍然活着,你的保单可以转换,并开始覆盖你的余生。

什么是终身寿险

尽管终身寿险和定期寿险有一些相似之处,但它实际上是一种完全不同的保险产品。 

  • 终身寿险被认为是永久人寿保险,将提供终身保障,定期保险不会(除非转换为终身保险)。
  • 保险公司永远不会增加终身寿险的保费,即使你身患绝症或者不得不住在疗养院。
  • 终身寿险包括一个投资部分(现金价值帐户) ,随着时间的推移积累现金,并获得保险合同中规定的保证利率。尽管这个现金账户增长缓慢,但你不必为这些收益缴税,因为这些收益被认为是递延税项。
  • 投保人可以因任何原因使用保单贷款、从现金账户里提领或取出全部现金价值的保单。
  • 如果你的终身寿险保单被视为有参与率保单,你可以从保险公司赚取年度股息,这些股息可以是现金、购买额外保险,或者存入你的现金帐户,并从股息中赚取额外利息。

为什么要购买终身寿险

由于定期保险的成本远远低于终身寿险,你会认为每个人都想购买定期保险,对吗?没有。正如我们在文章前面提到的,你的人寿保险购买应该取决于你的需要和情况。

事实上,终身寿险可以做任何定期保险可以做的事情,但它只是相比花费多一些。如果我们改变保单就不是这样了。以下是一些例子,说明终身寿险是一种比定期保险更好的保险方案(提示,它几乎总是包括对现金价值的需求)。

  • 最终费用——终身寿险覆盖了被保险人的一生,可以在你死后支付葬礼和丧葬费用等最终费用,为此是最完美的产品。此外,大多数保险公司将允许申请人购买少至5,000美元的保险范围。
  • 大学规划-终身寿险的现金价值账户可以成为孩子大学教育金的基础来源。当时机成熟时,你可以通过保单贷款,现金提取,或放弃你的保单。
  • 保证现金价值
  • 覆盖遗产税-终身寿险是一个很好的付税解决方案,为继承人解决遗产税和继承税的费用。

定期寿险 VS 终身寿险

定期寿险 VS 终身寿险

写在最后

无论是购买定期寿险还是终身寿险,挑选一款合适自己的才是最重要的。

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