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香港保险忘记交费了,保费超过缴费期限的后果和处理方法

保单生效后的管理不容忽视。一旦处理不善,例如是欠交或迟交保费,随时会令保险失效,不单浪费了已缴交的保费,亦有机会失去保障。而且他万一身体状况不如从前,失效后再买一份保险未必可以获得全面的保障。所以千万不能忘记交费

香港保险忘记交费了,保费超过缴费期限的后果和处理方法
香港保险忘记交费了,保费超过缴费期限的后果和处理方法

这是2021年8月4日一封来自保险公司的邮件,这位友邦保险的客户保单到期日为2021年4月30日。

香港保险忘记交费了,保费超过缴费期限的后果和处理方法

由于保险公司并没有在宽限期内收到客户的保费,便直接以贷款方式为其做了垫付,而当时的贷款利息是每年7.5%。客户需要缴纳的保费是4881.81美元,而这仅仅几个月的利息就有将近90美元!

超过宽限期

在投保之后,随后的每年,客户们有可能会因为各种的原因,导致无法及时交续保保费。面对这种情况,就会涉及到“保费贷款”和“保单复效”的相关事宜。

在探讨保费延缴问题之前,先要讲一下“缴费日”和“宽限期”两个重要的概念:

缴费日

指该注明于承保表内之日期。每个保费到期日后起计一个月内缴交每期保费总额,如某客户保单保费到期日是6月1日,则客户需要在6月30日前完成缴费。

宽限期

保费到期日起计第31天至60天内为宽限期,如客户保费到期日是6月1日,则客户最迟可以在7月31日之前缴费。即使在宽限期内需要索偿,保险公司亦会根据保单条款作出赔偿,不过会先扣除尚未缴交的保费。

保险公司一般会有30天的宽限期,即在保单缴费日之后的一个月之内缴费,也是可以的。

现时为应对疫情下防疫措施带来的不便,部分保单可以申请延长宽限期,不过会特别声明延长的宽限内不会作出索偿理赔,所以客户尽可能按期续费比较好。

如果是超过了宽限期仍未缴续保保费,住院医疗计划(消费型保险)的保障即刻失效;人寿险、重疾险、储蓄险等(储蓄型保险)则有两种情况,分别是“保单贷款”和“保单失效”。

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保单贷款

如果过了宽限期仍未缴交保费,保单是否一定会失效呢?也不一定。这个时候就会发生保单贷款。

自动垫交保险费贷款(Automatic Premium Loan)指的是人身保险合同中规定以现金价值可以抵付保险费,使得被保险人不致因未付保险费而引起保险合同失效的条款。

根据保单条款,如果保单持有人过了保费宽限期尚未缴交保费,保险公司便会自动以贷款形式,由保单的现金价值或累积红利支付保费,并收取贷款利息。除了友邦的贷款利息是7%,而保诚是8%,其余可以参考以下图片。

香港保险忘记交费了,保费超过缴费期限的后果和处理方法

贷款情况①:现金净值足够缴交每期保费总额,保单维持生效,保单将自动以贷款形式缴交。

贷款情况②:现金净值少于到期未缴付之每期保费总额,但多于月缴之每期保费总额,则保单将转为月缴形式维持生效,以自动贷款形式缴交月缴之每期保费。

Tips:保单贷款尚有两大卖点:

一是利息约7-8%,借贷成本明显较信用卡现金透支、财务公司私人贷款亲民;

二是还款较有弹性,保单贷款不会像私人贷款或税贷般设定还款期及每月最低还款额,亦不会向申请人定期发出月结单,申请人只要继续保单供款及持续还款,确保保单现金价值未被扣尽,理论上还款期可以继续延长。‍

保单失效

假如在宽限期到期前仍未缴妥相应的保费,保单内现金净值连月缴之每期保费也不足够缴交,则保单将自动终止,按保单条款支付退保价值予客户。即保单失效。下面就举例子看看保单失效的后果多严重:

友邦充裕未来系列失效

Jane在2年前投保了5年期,年缴USD 2万的储蓄计划。没有在宽限期内缴交保费。

此时,看看自己的现金价值户口,居然是0元!根本没有办法进行保贷款延期缴费。于是,当年辛苦赴港投保的保单直接失效,如果没办法复效甚至损失头2年已缴交的USD 4万保费。

此保单失效是因为,此计划在第三年才有保证现金价值和分红,回本期一般是8年左右,而只有累积足够的现金价值才可以自动贷款延期保单。不然,保单就会失效。(参考以下建议书数据)

香港保险忘记交费了,保费超过缴费期限的后果和处理方法

同理,如果是其他公司的储蓄险,例如保诚隽升系列、富卫盈聚系列、AXA 安进系列等等,保单持有年期较短,就要尽可能按期缴费以免蒙受损失。实在没有办法续期时,可以看看自己的保单价值户口够不够贷款延期筹备保费。

贷款利息可是真不便宜,所以有条件的情况下还是及时还妥比较好!

“现金净值”相当于保单计划的保证现金价值之80%(扣除于计划下须支付及/或已付讫的早期严重疾病保障及深切治疗保障的赔偿总额,及任何保单贷款及利息)。保险公司将会由自动保费贷款日期开始收取自动贷款的利息,有关利率将由保险公司厘定。‍

保诚危疾保系列失效

客户John多年前买了一份危疾保险,一直以银行自动转账方式缴交保费。最近他取消了该银行户口,却忘记通知保险公司更新缴款账户记录,以致未能准时缴交保费。

他所购买的是具有现金价值的危疾保险,幸好保单已经累积一定的现金价值。根据保单条款,保险公司自动以贷款形式,由保单的现金价值或累积红利支付保费,并收取贷款利息。但因为始终是危疾险分红收益比较少,保诚将本来缴费方式为年缴的转为月缴形式,使危疾保单得以暂时继续保障John。

香港保险忘记交费了,保费超过缴费期限的后果和处理方法

贷款生效过了1年,John因为工作生活忙碌又忘记为保单补缴保费,也没有更多的现金价值可以贷款,最后保单依然失效了。

此时的John因为生活工作压力患有三高,保险公司拒绝了他的复效申请,而且他以后也因为身体状况不容易再买另一份全面保障的危疾保险。

由此可见,一旦危疾保单失效不单浪费了已缴交的保费,亦会失去保障,要重新申请保单复效便会麻烦多多。最理想是按期续缴保费,透过登入保险公司的网页或应用程序,便能对自己的保单状况一目了然,亦可以知道保障范围的更新或最新的优惠等等,建议可以多加利用。

保单复效

如果Jane和John的保单失效后,仍然想继续获得保障,可以在指定时限内(一般是二年内)向保险公司申请保单复效,并重新进行保险核保(例如,受保人的健康申报)。

假如保险是多年前购买,例如John,身体健康状况变差,保险公司会再根据现时申请复效的身体状况进行核保,可能会加入不保事项,甚至拒绝接受保单复效,而且以后亦不容易再买另一份全面保障的保险。

另一方面,由于医疗保险多数没有现金价值,因此准时缴交保费尤其重要。一旦保单失效要重新申请保单复效便会麻烦多多。由于不同保险公司会有不同的处理方法,最重要是了解清楚自己的保单内容。遇有不明白的地方可以请教专业的保险经纪。

不过,不同类别的险种复效的要求也有不同,正常情况下,只要符合下列情况,客户就可以申请保单复效:

危疾险

1、在保单终止的日期起计二十四个月内提出申请(填妥复效申请表);

2、自费提供令本公司满意之受保人的健康证明文件,包括近一年的合资格医院机构的体检报告、健康证明问卷;

3、缴交复效保单所需款项,包括包括「保費到期日」起至「本月」的未清繳保費及徵费,以及保單終結時所支付予保單持有人的退保金額(如有) ;4、偿还本公司于本保单终结时所支付于客户的款项(保单贷款)及利息。

储蓄险

1. 一般在保单终止的日期起计36个月(ex., 保诚隽升系列)内提出申请(填妥复效申请表),而友邦充裕未来系列可长达5年;

2.  豁免健康核保,无需递交最新的健康证明文件;

3、缴交复效保单所需款项,包括包括「保費到期日」起至「本月」的未清繳保費及徵费,以及保單終結時所支付予保單持有人的退保金額(如有) ;

4、偿还本公司于本保单终结时所支付于客户的款项(保单贷款)及利息。

医疗险

1. 大多数医疗保单不能申请复效,不过个别保险公司可以在保单终止的日期起计6-12个月内提出申请(填妥复效申请表),例如保诚的挚爱你高端医疗就可以。

2. 医疗险属于消费型保险,没有现金价值,无法贷款,也毋需财务核保,但健康核保则是必需的,可以参考回危疾险复效的要求。

3、缴交复效保单所需款项,包括包括「保費到期日」起至「本月」的未清繳保費及徵费,以及保單終結時所支付予保單持有人的退保金額(如有) 。

注意:

1、保单复效必须按公司要求递交表格及资料,否则即使缴费,款项也将一直在保单储蓄户口内,保险公司不会做进一步跟进;

2、使用缴费功能复效时要留意代号的意思,例如缴续期保费代号为03;偿还贷款,缴费代号为05。不过每间保险公司的选项有差异,多数代号后都有文字解释,缴费时仔细看选择正确的选项就可以。若代号错误,公司有机会将原路退还已缴款项予客户。

3、若使用转账功能,则一定要截图保存缴费记录并发给专业的经纪顾问或保险公司核账。

4、缴妥复效费用后必须咨询回专业的经纪顾问或者自行查询保单储蓄户口,跟进保单更改是否得妥善处理,贷款金额一项是否已经清零等,避免造成损失及困扰。

保单复效步骤

填妥和签署更改保单申请表(附健康状况问卷)。缴妥款项。提前准备妥一年内的医疗体检报告。

体检报告包括什么呢?核保体检即医学检测,亦称「体检」或“ME"(Medical Examination) 是核保過程中的重要步驟,通常包括三部份:健康声明体格检查尿液测试

健康声明:由体检医生查询及记录客人以往及现在的健康情况,客户须向体检医生全面披露所有病历,特别是有关手术、住院、长期药物、不正常的化验结果等状况

体格检查:由体检医生及/或助护为客人作一个全面身体检查,该检查包括(但不限于)以下项目:      

量度:1)身高及体重 2) 血压及脉搏 及 3) 胸部扩张及腰围。

心脏听诊:用听诊器诊断有否心脏杂音。

触诊检查:身体有否异常的肿块,例如淋巴腺或甲状腺肿大检查。

乳房(女士)及腹部触诊:用手及手指检查有否肿块或异常的器官胀大,并检查有否疤痕或其他可见的异常情况‍。

尿液测试:测试尿液中有否蛋白质、糖份或红血球

递交资料,静待核保结果。

保单生效,等候期90天后可以申请理赔。

特别安排–保证复效

考虑到疫情环境下需要,部分保险公司例如友邦推出保证复效安排:

成功通过审核的申请将可获豁免健康声明及复效利息。

在完成保证复效后,相关保障之等侯期、自杀及不争议条款亦无须重新计算。

在保单失效和成功复效期间所发生的任何事故,将不会作出理赔 。

申请手续:

如需要申请保证復效,必须在保单失效后保险公司指定天数內安排 :

1. 由客户签署的「申请表」要求申请保证復效安排,及

2. 悉数缴付到期保费连征费等款项。

不同保险公司也推出不同的续期缴费方法,建议了解清楚自己的保单内容和状态,遇有不明白的地方可以联系我们咨询。

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