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澳门保险|友邦、安盛、万通、保诚4款热门储蓄险对比测评

客人考虑配置一份香港或澳门保险,作为资产的分散配置,也留做未来的养老补充。香港、澳门市场上的储蓄险,选取了保诚、友邦、安盛、万通四家储蓄险来对比分析。

澳门保险|友邦、安盛、万通、保诚4款热门储蓄险对比测评

1、香港澳门储蓄险的基本形态

先来说说储蓄险的基本形态。

储蓄,究其本质,就是每年存一部分钱,连续存个5年、10年,在长期复利增值和分红的效应下,汇集成一笔大钱。

以年交1万美金,连续交5年为例,如下图:

澳门保险|友邦、安盛、万通、保诚4款热门储蓄险对比测评

相当于,总额5万美金,分5年存入:

第30年拥有26.54万,翻了5.3倍

第65年拥有331.1万,翻了66倍

第100年拥有3858.7万,翻了768倍

从收益来看,相当的可观。

不过,和内地储蓄险不同,香港/澳门的保单收益由两部分组成:

保单总收益(A+B)=保证收益(A)+浮动分红(B)

A. 保证收益,很容易理解,就是合同白纸黑字写明的,最低有多少钱。这部分是安全的、保本的。既然是保证的,这部分收益率通常都不高,帮大家估算了一下,年利率1%左右,几乎和银行活期差不多。

B. 浮动分红,这是香港澳门保单最吸引人的地方,长线的浮动分红收益率是5~6%,比内地分红高出许多。但既然是分红,这部分是不保证的,由保险公司每年的投资回报来决定。

两部分加起来,保单的长线总收益率是6%~7%

2、友邦、安盛、万通、保诚

4款热门产品基本参数对比

理解产品形态之后,我选取了市场上较好的4家大公司的热门产品来深度分析,分别是:

1. 友邦的充裕未来

2. 万通的富饶传承

3. 安盛的跃进

4. 保诚的特级隽升           

先来看看四家的投保规则:

澳门保险|友邦、安盛、万通、保诚4款热门储蓄险对比测评

交费期限

最短交费期是1年,最长缴费期是12年。

前三款产品都可以选择5年、10年交,「保诚特级隽升」可以选8年、12年交。

  被保人的变更

香港澳门的保险设计,考虑到了财富传承的功能,可以变更“受保人”,让保单得以滚存更长时间,最大限度发挥复利效应。

「万通富饶传承」、「保诚特级隽升」可以无限次的变更被保人,「友邦充裕未来」可以变更2次被保人,「安盛跃进」可以变更3次被保人。

  保障期限

既然保单可以变更被保人,保障期限自然是越长越好。

「友邦充裕未来」、「万通富饶传承」、「安盛跃进」的保障期限是“被保人终身或100岁”,哪怕变更“被保人”后,也可以伴随新被保人的终身。而「保诚隽升」的保障期限是原被保人100岁。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍举个例子,35岁的王女士为自己购买了一份澳门安盛储蓄险,保障期限是直到自己100岁,这份保单有65年的持有期限。

到了第2年,王女士的儿子出生了,为了送给儿子一份成长礼物,王女士决定将保单的被保险人变更为儿子。保单里的钱可以用作儿子的大学教育、婚嫁金、创业金
到了第30年,儿子结婚并有了女儿,王女士对孙女疼爱有加,想到自己年龄已大,未必能陪伴孙女一辈子,于是和儿子商量后,再次将保单的被保险人变更为孙女。将来孙女儿的最终保单的期限是孙女的一辈子,最大程度的拉长了保单期限,同时也满足了孙女教育、创业、养老等所有阶段的开支需求。

作为分红型保单,保单期限越长,后期的复利越高。王女士购买的是「安盛跃进」,保单期限是“新被保人终身”,这个带来的极大好处是,当被保人变更为孙女后,保单期限也随之变为孙女的终身。

前期每年1万美金的投入,在孙女35岁左右时,就有了331万美金,可以在孙女上学、结婚等阶段灵活的提前领取,也可以一直存着,直到孙女的100岁,这份保单就像传家保一样,传递了3~4代人。 

需要注意的是,如果王女士购买的是「保诚隽升」,也可以变更被保人,但变更后,保障期限最长只到原被保人(王女士)的100岁。

所以,综合投保规则来看,「万通富饶传承」最宽松,「保诚隽升」限制较多。

3哪个产品的预期收益更高?

我们仍然以年交1万美金,连续5年,来看看四款产品官方给出的预期收益:

澳门保险|友邦、安盛、万通、保诚4款热门储蓄险对比测评

从官方的预期分红演示来看,

第30年时,万通富饶传承的保单总利益是26.5万,本金翻5.3倍,年化6.36%,为市场最高。

随着保单年限的增加,四款产品的收益率都有所上升,第100年时,本金翻500倍以上,其中万通的年化复利高达7.08%,本金翻了768倍。

从各家公司公开的预期收益率来看,「万通富饶传承」>「安盛跃进」>「友邦充裕未来」>「保诚隽升」

4储蓄险的分红靠谱吗?

6~7%,回报率768倍,相信大家都心动了,但我们最关心的是,分红靠不靠谱?

答案是:“还算靠谱,但不保证”

保单分红,实际是把钱交给保险公司专业的投资团队去打理,投资标的为债券和股票。

比如,「万通富饶传承」官网公布的投资底层配置,是这样的:

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债券及固定收益类:50%~100%

股票类资产:0%~50%

计划书上的回报数字,是根据过往的投资情况预算出来的,实际情况有可能多,也有可能少。最终的实现,取决于保险公司的投资运营能力,以及实际公布的分红实现率。

下面我从两个角度来帮大家分析下,分红是否靠谱:

  第一,预期分红能实现吗?

既然投资的底层是股票,先来说说股票的回报。

结合瑞士信贷银行的《全球投资回报年鉴》,拉长年限来看,全世界主要发达国家和发展中国家的股市长期收益率是每年8%以上(但需要注意一点,股票在危机时刻的波动很大,最大亏损在40%~60%之间。)

澳门保险|友邦、安盛、万通、保诚4款热门储蓄险对比测评

机构投资者为了追求对客户回报的稳定性,会配置一定比例的债券类。这类资产可以对冲股票波动的风险,收益率是3~4%之间。

按照「万通富饶传承」的底层配置,如果股票类资产和债权类资产各一半,加权平均回报率是:8%×50%+4×50%=6%

保单给出的预期分红范围5%~7%,正好围绕着这个数据,还算合理。

如果投资运营能力比较强,长期复利会达到7%,如果稍弱,那么长期回报在5%左右。考虑到选取的四家都是百年以上历史的老店,相信他们的资管能力在业内都属于一流。

所以结论是,实现分红预期的概率是较大的。

(注意:这里说的是长期回报,如果想要尽早的稳定增值,还是建议内地储蓄险)

  第二,保险公司赚了钱,一定会分给保单持有人吗?

会不会出现一种情况,保险公司拿了我们的钱去投资赚了钱,但实际分红时,给到保单持有人的很少,达不到保单的预期演示呢?

首先,各家公司规定了分红占保险公司可支配盈余的比例。

注意:分红不是保险公司可分可不分,而是必须要分。而且分红的比例有要求,有的不低于70%,有的是不低于90%。

其次,为了防止误导销售夸大分红,保监会下令要求保险公司每年都要公布自己的分红实现率。

比如,保险公司告诉你,以后每年会给你分红100块,实际情况可能多,可能少。但保险公司要公告天下,到底实际上给了你多少。如果给了100,那分毫不差,分红实现率就是100%,如果给了80,那实现率就只有80%,如果今年收益不错,给你120,那实现率就是120%了。

每一款产品的分红实现率,都可以在官网查到,以「安盛安进」计划为例,近几年的分红实现率是100%~108%。

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安盛的分红实现率100%

基本跟预期持平,甚至略优于预期。

目前,除了保诚的部分产品分红实现率是40~50%外,大部分产品的分红实现率稳定在80%~110%之间。

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保诚的分红实现率曾多次40%~50%

总的来说,经过认真挑选,分红预期基本能够实现。

切记,计划书演示的分红是预期,实现率才能体现真实的回报率。

5、哪个保险公司更靠谱?

先来看看各家的官方介绍:

1. 英国保诚

成立于1848年,186年风雨兼程,理赔过泰坦尼克号、第一次世界大战、第二次世界大战等重大历史事件。英国保诚集团亚洲区在1994年成立,目前在该地区的香港、澳门等13个地区拥有寿险业务。

截至2013年5月22日,英国保诚保险有限公司分别获标准普尔 (Standard& Poor’s) 授予AA信贷评级、穆迪 (Moody’s) 授予Aa2信贷评级,以及惠誉评级 (Fitch Ratings) 授予AA信贷评级。

2.法国安盛(AXA)

成立于1816年,是全球最大的保险集团。起初是众多互助型保险公司的机械联合企业,但现在它是当今世界上最大的一家保险公司,也是一个资产管理巨头。AXA在美国有子公司安盛金融公司(AXA Financial),该子公司持有联合资产管理公司(Alliance Capital Management)的绝大多数股份;同时在海外其它地方都有众多子公司。

2018年7月19日,《财富》世界500强排行榜发布,安盛位列27位。

3. 美国万通

成立于1851年,具备近160年丰富的风险及财富管理经验,名列国际知名《Fortune 500》全美5大寿险公司之一。 美国万通荣获多家国际评级机构授予极高的财务评级,包括A.M. Best 「A++」评级 (优秀;15个级别当中的最高评级)、惠誉国际「AA+」评级 (很强;21个级别当中的第二最高评级)及标准普尔「AA+」评级 (很强;21个级别当中的第二最高评级)。  

1975年,美国万通在HK成立“万通亚洲”,已稳步运营40余年,经营风格稳健,主打业务是长期的年金险和万用寿险。万通亚洲的延期年金保单数目市场占有率为48%,为市场第一,它的年金险优势非常明显。

2018年8月17日,云锋金融宣布将联合马云旗下的蚂蚁金服,新加坡政府投资公司、新浪等机构斥资131亿港币收购美国万通HK和澳门的业务,相信新的YF LIFE未来会以靓丽的数据回馈客户。

4.友邦保险

成立于1919年,屹立亚太地区超过100年,也是全球最大的人寿保险公司之一。1931年开始经营香港的业务,迄今覆盖亚太区18个市场。标准普尔「AA+」评级 (很强)。  

2019年7月,位列《财富》世界500强榜单第388位。2020年3月,入选2020年全球品牌价值500强第95位。

总结:四家公司都成立于100多年前,历史悠久,相比于大陆的保险公司,可以称祖师爷了,四家都是靠谱的大品牌。

6什么人群更适合香港和澳门保险?

经常会有朋友来问,既然香港澳门储蓄险有这么高的分红,是不是更应该买香港澳门保险?在我看来,这不是一个非黑即白的单纯选择。

和内地相比,香港澳门保险不仅是保障责任、分红机制的不同,还有结算货币、监管制度、法律体系的不同。如果不考虑健康状况、未来留学和生活需求、资产配置需求、以及风险偏好,单纯的鼓吹某一方的好,极有可能是纯忽悠。

客观来说,香港澳门保险有以下几个特点:

  美元计价,机会和风险并存

基于资产多元化分散配置的理念,如果你已经有一部分人民币储蓄保单,再配置一些美元保单,是合理的。

虽然不知道美元是否比人民币保值,毕竟汇率是一个复杂的因素,配置多个币种的好处是任一币种的增值收益都能享受到。

  有分红,资产增值快

依赖于大品牌的专业资管团队,有较好的分红预期。

  可变更被保人

可无数次变更被保人,更适合做财富传承。

  类保险金信托功能

能定时定量的为下一代安排好生活费,避免下一代过度挥霍。

如果你喜欢以上几个功能,并且符合以下几种情况之一:

1. 长期看好美元

2. 未来有消费美元的需要:移民、孩子留学等

3. 想长期储蓄(内地储蓄险5~10年即可灵活取用,香港储蓄优势在15年后)

4. 规划资产的多元化配置

5. 传承财富给下一代

欢迎一起探讨,针对家庭的资产配置,一案一议,具体分析才能给出有针对性的合理建议。

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原创文章,作者:Jason,如若转载,请注明出处:https://www.hkinsurers.com/4681.html

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