香港友邦储蓄保险盈御多元货币计划2升级特点和市场对比!

一直以来,香港友邦储蓄险都是内地赴港投保的首选之一。2022年10月5日,盈御多元货币计划2上市,预期总回报提升到7%、20年总回报提升到5%,新增3年缴费期、首创红利及分红解锁选项、新增保单拆分选项等。

一、盈御多元货币计划2升级特点

盈御2相较 盈御 有三大主要变化:提升了预期收益、新增3年保费缴付期和3个全新产品特点(分红和红利解锁、保单分拆、延缴保费惠益)。

提升预期收益:20年预期收益提升至5%、长期提升至7%+;

新增3年缴:盈御有整付和5年缴两种缴费期,盈御2扩展到3种;

 首创红利和分红解锁选项:不仅可以锁定红利,把非保证收益变为保证,也可以解锁,重新获取较高潜在回报;

新增保单分拆选项:从第3个保单周年日起,每年可以行使一次保单分拆选项,一张单可拆成多张,更灵活地安排财富;

 延缴保费惠益:面对重大人生事件,缴费宽限期可延长到最长365天,解燃眉之急。

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二、盈御多元货币计划2产品亮点

1、创新延续,多达9种保单货币选择

第3个保单周年日起,每年有一次转换保单货币的机会,终身无限次转换。

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资产配置角度,适合对冲单一货币风险,多元化配置;家庭财富规划角度,适合规划子女本地/海外教育、本地/海外退休、出国就业、全球旅居、财富传承等。

2、回报升级,长期潜在收益达7%

5年缴:预期收益全面升级,20年预期回报达5%、长期回报达7%

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人民币的预期收益率更高!

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3、新增3年保费缴付期(限额发售)

缴费期升级为整付、3年缴、5年缴三种选择。3年缴与5年缴相比,保证和预期回本都更快一点,中短期回报更高。

4、新增保单分拆选项

友邦也增加了保单分拆功能,一张单可拆为多张单。

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由第3个保单年度终结后起或保费缴付期完结后起(以较后者为准),您可按需要申请行使「保单分拆选项」,以将现有保单的部分保单价值转移至另一张保单的方式,分拆一份保单为两份。现有保单将继续生效及生效日期将维持不变,而分拆保单的保单生效日期将与现有保单一样。

当保单完成分拆后,您更可申请转换保单货币及更改受保人,让您实现多元布局、灵活配置资产和理想传承财富规划。

保单一拆多,适用于二胎家庭多保障一个子女、转换保单货币、一单多用(教育+养老、养老+传承)等场景。

5、红利及分红解锁选项,锁定潜在回报

随着经济环境不断改变,可随时改变锁定红利和分红的想法,已经锁定的红利,也可以解锁。

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从第15个保单周年日起,每年可锁定10%-70%的复归红利和终期分红,提升保单的保证成份,随时灵活提取现金。锁定红利最少一年后,每年可解锁红利和分红,解锁百分比为10%-100%,重新获取潜在回报。

6、财富传承:无限次更换受保人/指定第二受保人、自定义身故赔偿支付方式

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支持受保人无限次变更、指定第二受保人,比如把受保人变更为挚爱的家人,把保单价值传承给后代。

持有人可以更灵活地安排财产,按意愿传承给家人和挚爱,金额和分期方式由持有人决定。除了一笔过支付外,持有人可以选择把身故和意外赔偿分期支付给受益人,低成本实现简易信托功能。

7、延缴保费惠益,涵扩更多人生大事

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内地保险没有这项功能,保费最长宽限期也只有60天,当突发一些情况导致缴费有困难而没有及时缴费,保单就会面临中断的风险。

盈御针对失业,保费缴付宽限期可延长到最多365天。

盈御2扩展到更多情况,除了失业外,还包括结婚、离婚、子女出生、领养子女、买房、更改主要居住地点,缴费宽限期也可延长到365天。

三、市场对比

1、5年缴

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友邦 盈御2 的预期回报超过了保记、宏记、盛记的同类产品。

2、整付

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友邦盈御2 整付的保证和预期回报都超过宏记同类产品。

3、三年缴

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友邦盈御2 三年缴的预期回报比保记高,中长期潜在回报较宏记高。

四、对储蓄险的正确认知

和内地的增额终身寿险相比,香港储蓄险收益是不保证的。但内地增额终身寿险的收益保证,只是数字、金额的保证,我们要知道:钱只有花出去,换成商品和服务,才有价值。未来通胀的长期存在,内地增额终身寿险的保证收益,其实也没有保证可以解决财务需要,因为我们并不知道未来保证领取的一笔钱够不够用。事实上,内地增额终身寿险即使长期持有几十年,收益率能接近3.5%,也远不及实际通胀,特别是年老后更大的消费:医疗护理,国内和全球的实际年通胀都接近7%,3.5%的收益率显然无法应对养老需求。

而香港储蓄险的分红不确定,恰恰是其优点。在当前并没有恶性通胀的环境下,储蓄险的预期收益仍然比较可观,基本上能跑赢通胀;如果未来出现恶性通胀,资产定价水涨船高,保险公司的分红也会跟着提高。我们可以把内地保证收益的增额终身寿险理解为计划经济,把分红的香港储蓄险理解为市场经济;也可以把内地保证收益的增额终身寿险理解为固定薪水的铁饭碗,把分红的香港储蓄险理解为底薪+高额提成。

一份脱离司法管辖的,能跑赢通胀的香港储蓄险,才更应该作为最底层的资产来配置。在养老规划中,可以用股票或偏股基金、现金储蓄、房产、香港储蓄险等不同资产做组合,在养老阶段,应该先花现金储蓄、股票及基金等更需要主动管理的资产,而不需要主动管理且收益还不错的香港储蓄险,是应该最后才动用的资产。因此,买香港储蓄险就不要想着5年,10年后能退多少钱,至少计划20年以上的长远规划。

五、投保案例

A女士今年40岁,通过多年的努力工作和投资理财,积累了一定的财富,自己也清楚随着年龄的增长,记忆力、判断力也在衰减,希望将资产的约20%投资到一份不需要主动管理的保险里,综合评估后,投保友邦盈御2多元货币计划,选择人民币,每年保费40万,交5年,总保费200万。

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预期到80岁时,保单退保总价值约1974万,增长约9倍。

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选择60岁开始领取,每年领取35万,一共领取到90岁,账户还剩余352万。当然,A女士在60岁时大概率是不用领取的,因为她还有其他资产,完全可以把其他资产都花完后,最后才动用这份保单,因为它不仅不需要主动管理,还有7%左右年化收益,这是其他投资理财工具很难媲美的。延迟动用保单,在后期人生里的资金就更加宽裕,也可以传承给子女。

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