作为保险业界巨头之一的英国保诚,其分红保单仍旧有不俗的表现。1995年生效的分红保单至今实现回报高达6.67%年均复利,几乎所有产品分红都超预期,履行比率超100%!
近日,保诚在香港召开“2019年红利利率公布”大会,公布了旗下分红保单2019的红利实现情况和预期展望。会上主要有四个重点:
1.2019年分红保单公布红利率普遍上调↑
2.1995年生效的“更美好”保单至今实际复利回报高达6.67%!!
3.所有重疾险产品分红达成率几乎为100%!
*4.备受市场关注的分红储蓄计划“隽陞”,实现率高达114%
保诚是如何胜出的?
1.强大的实力和雄厚的资本
- 英国保诚在2018年《财富》世界500强排名第50位
- 全球寿险客户逾2,600万名客户,管理着6,640亿英镑的资产,其收入相当于香港外汇储备总额的1.5倍。(截至2018年6月30日)
2.独一无二的90:10分红承诺
在目前香港众多保险公司中,只有英国保诚明文承诺:将分红保单业务基金可分配利润的不少于90%分配给分红保单持有人。
保险公司收取客户保费后,扣除保险准备金、公司开支外,其余资金用于投资。而投资产生的利润的绝大部分将会被分配给分红保单的持有人,其余的收益才会落入股东们的口袋。这是公司和客户的双赢机制。
相比之下,许多保险公司对于分红的理念只有模糊的描述,并没有数字上的明文规定。而保诚保障客户的实际利益,不仅是说说,更落实到了实实在在的条款上。因此保诚的保单分红水平一直为业界之冠,保诚的分红产品也是香港最具竞争力的产品。
3.英式分红保单的鼻祖
保诚公司采取英式分红(保额分红),而其他公司采取的大多是美式分红(现金分红),英式分红的特点之一,就是后期回报增长潜力巨大。
下图是英式分红和美式分红产品的回报对比,回报高低一目了然。
而英国保诚是香港市场上首个经营英式分红产品的公司,可谓香港英式分红产品的鼻祖。拥有多年运营英式分红产品的经验和出色的历史回报。由于英式分红保单的回报能力强,吸引了大批顾客投保,近几年市场上其他保险公司才开始纷纷效仿。
英式分红产品的投资涉及股权类产品比例较高(一般在40%以上),如果过往管理经验不足, 产品回报的稳定性将会是一个未知数。相比之下,选择投资管理经验丰富的英国保诚就让人安心多了。
选择分红保单的重点是什么?
1. 重要的是中长期回报实现能力,短期数据意义不大
分红产品是中长线理财工具,市场上主流分红产品都是在投资开始至少5-7年后才“回本”,10年以上才会产生有意义的正回报,因此分红产品真正的回报能力应当看20年左右的实际回报。
正如前文例举的,保诚曾经的旗舰产品之一“更美好”系列,一张1995年生效的保单,至今年化回报达到6.67%。而各个不同系列的分红储蓄产品至今的回报都有亮眼的表现(参考下表)。
唯一的遗憾是我们暂时没有办法做到市场的横向对比。因为目前为止,保诚是香港市场上唯一披露过往中长期(20年)实际回报数据的公司。这也是一个规范化管理,以及对客户知情权尊重负责的表现。
众所周知,分红产品的回报主要是由预期“非保证”回报组成的,保证部分占比很少。因此过往投资经验提供的数据是能否实现“非保证”回报的一颗定心丸。保诚的靓丽成绩单,无疑将“非保证”变成了潜在的“保证”,为瞬息万变的市场提供了一个稳健的选择。
2. 应当关注整体回报,而非局限于单一红利的数字
分红保单结构并不简单,例如英式分红保单:
回报=保证现金价值+归原红利+特别红利
我们在关注分红保单回报的实现率时,必须看整体的回报,单看某一种红利的数字或实现率意义不大。
例如归原红利和特别红利,二者背后的投资范畴是不同的。归原红利主要投资于债券类资产,特别红利主要投资于证券类资产。通常这两类资产的回报具有相互对冲的效果,当归原红利回报不理想时,特别红利却往往能取得较理想的回报。
这是因为当债券市场疲软时,资金往往流入证券市场,因此证券投资回报通常较好。因此有时候单看归原红利,似乎是回报未如预期,但看总体回报,却是相当理想的。
3. 保诚客户的真实分红保单回报状况
我们有大量实际客户的真实回报数据。出于个人隐私考虑,不便公开保单资料。这次我们征得两位客户的同意,将他们的保单实际回报和建议书预期回报在这里给大家参考。
客户A**:
投保时间:2010年6月(至2019年3月为第8个保单年度)
投保详情:“理想人生”终身保障计划II(英式分红计划),保额10万美金
建议书预期第8年回报:25,021美金
第8年实际回报:25,883美金
总现金价值履行比率:103%
客户B先生:
投保时间:2009年6月(至2019年3月为第9个保单年度)
投保详情:“更美好”保障计划II(英式分红计划),保额15万美金
建议书预期第9年回报:54,251美金
第9年实际回报:55,453美金
总现金价值履行比率:102%
特色产品推介储蓄篇:
特级隽升II
产品内容
隽升计划是英国保诚集团推出的一款以储蓄分红为主的计划。
隽升计划优势
1、特短供款期,提供终身储蓄保障;
2、保证现金价值,再加可观分红回报回报;
3、提取方案灵活,因需制宜;
4、豁免医疗核保,简单方便:
5、可无限次更改受保人
重疾篇:守护健康危疾加护保
产品特点
产品特色
- 涵盖118种病况(包括56种严重病况、61种早期严重病况和1种良性病况)
- 索偿严重疾病保障后,仍有癌症、心脏病发作和中风享有320%额外保障
- 就受保良性肿瘤切除手术提供赔偿
- 首10年可获50%额外严重疾病保障
- 就早期严重病况提供保障,包括癌前病变
- 涵盖先天性疾病或发育异常相关病况