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保险不再推销,而是你要争取投保资格

写下这篇文章,是因为近期又有一大拨年轻人被拒保或延期有感而发,10多位80后因健康问题被保险公司拒之门外。保险不再需要推销,而是争取资格

这是一个让人看不懂的年代,一个保险观念急速变化的现象,一个让人担忧的事实:保险不再需要推销,而是客户争着要获得购买资格,但买保险却越来越难。

曾几何时,百姓并无保险意识,也无正确的投保理念,很多时候,买保险是因为保险代理人的各种推销,或者碍于人情而被动接受;是因为保险公司的产说会或代理人给予保单利益之外的诱惑而冲动消费。

保险代理人的不良销售行为,骚乱、纠缠、误导,让你极其反感,因此你甚至讨厌保险、躲避保险,宁愿让自己在没有保障状态下“裸奔”。

到了今天,也就近一两年,我们突然发现,保险开始被人接受并宠爱。

人们的保险意识发生了巨大变化,他们觉得保险是生活中不可或缺的必需品,他们开始主动研究保险,他们学会了寻找靠谱的保险从业人员,他们愿意货比三家选择保险产品。

这种保险观念的转变,是因为有太多的不安全因素:

  • 我们的压力越来越大
  • 我们的健康越来越差
  • 身边的案例越来越怕

白领健康指数令人担忧

上海外服集团发布的《2017上海白领健康指数白皮书》显示,通过对2011-2016年近50万人次上海白领健康体检数据的分析,上海白领体检异常比率持续走高,从2011年的87.6%上升到2016年的95.68%。

保险不再推销,而是你要争取投保资格

从白皮书的调研结果来看,尽管通过自我储蓄防御疾病风险的比例仍排名第一,但已从2015年的41.9%下降到了2016年的33.9%。

而已经购买和正在考虑购买商业健康保险的白领比例却一直在上升。2016年,购买健康保险的比例比上年上升4个百分点,达到15.3%。

正在考虑购买健康保险的比例上升了5个百分点,达到29.1%。

尚无规划应对健康财务风险的白领占20.9%,也比上年降低了0.7个百分点。

保险不再推销,而是你要争取投保资格

买保险,实在太难了

销售误导、产品导向现象尽管有所好转,但由来已久的顽症依然存在,买错保险的人还是不少。

因健康原因(上海白领体检异常比率高达95.68%啊),被保险公司拒保、延期、加费、责任除外的年轻人,也大有人在。

把医保卡借给家人或外人使用,影响了自己正常投保。

近几年,随着人工成本和物价的上涨,社会医疗费用也日益上涨。根据上海外服员工互助保险的数据,2013年-2016年,医疗就诊金额的平均涨幅达4.15%,由健康隐患引发的财务风险正在不断增加。

健康隐患引发财务风险,购买商业保险成为未来趋势。你可能会失去保险

你将因为以下结果而失去保险保障

那么,如果要配置保险,您要面对什么样的核保结果呢?

一般,是五种可能。

1.标准体。又称健康体,是指被保险人健康状况符合《生命表》的基本范畴。对于标准体,保险公司不附加任何条件承保,按照标准费率承保。

2.延期受理。这是指,目前被保险人的健康状况不明,需观察一段时间再决定,是保险公司对标的当前的风险无法估计做出的核保决定。

3.加费承保。买保险被加费一般有两种原因:被保险人的健康有异常和被保险人的职业风险过高。健康状况异常的被保险人和标准体相比,患病率和死亡率更高,高风险职业的被保人也面临着更高的风险,理赔率比一般人高,所以保险公司进行加费处理。

4.责任免除。又称除外责任。对于在投保之前就已经发生的风险,保险公司不予承担。如果被保险人曾经因为乳腺方面住院治疗过,投保重疾险或防癌险时,乳腺方面的相关疾病保障会被免除。

5.拒保,指被保险人的身体健康状况或所从事的职业为保险公司核保标准所不能接受的承保者。保险公司通常会拒保的人群有:肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病和心血管疾病等。

其实,随着社会老龄化发展严重,保险公司的核保规则将会越来越严。贫血、超重、脂肪肝、乳腺结节、甲状腺结节,这些看似普通的身体小毛病,正在成为保险公司逐步关注的重点内容。

所以,奋斗在北京,奋斗在上海,奋斗在深圳,人人需要保障。但是,保险真不是人人都能买的。如果您身体不健康,保险公司会拒保,或是延期承保,或是加费承保,或是免除部分保险责任承保。你会错失巨大。

但是,你不能因此而彻底裸奔,无论如何,你必须想方设法改善身体,争取保上,让自己和家人能够在大城市的竞争中,心态平静的对待每一天。

确实,没有人会因为买了保险而倾家荡产,却有人因为没有买保险而一无所有,买保险是一种机会,也是一种资格。你可以轻视它,它自然就无视你;你如果重视它,它必定会守护你。

听起来是个完美的广告词,但,这正是保险的真实意义。

核保规则的限制

来,对照一下核保规则,看看您够不够幸运

看看你是否会被加费或拒保。下面,是一份较为通用的保险公司核保规则,由于各保险公司核保规则不同,以下仅供参考。

第一个,超重

17≤BMI≤28:可正常承保;

28<BMI≤30:寿险加费,重疾险加费,医疗险加费

BMI>30:寿险加费,重疾险加费,医疗险拒保

肥胖是心血管疾病发生的重要因素之一,常伴有血压、血脂、血糖、心电图等异常,衡量肥胖的主要指标为体质指数(BMI)。

BMI值=[体重(kg)÷身高(m)的平方]

例如:一个人的身高为1.75米,体重为68千克,他的BMI=68/(1.75^2)=22.2(千克/米^2)当BMI指数为18.5~23.9时属正常。

根据世界卫生组织定下的标准,亚洲人的BMI若高于22.9便属于过重。那么,您的BMI值是多少呢?

第二个,高血脂

高血脂:寿险加费,重疾险加费,医疗险高血脂症及其并发症责任除外。

血脂的正常值一般为:总胆固醇:2.8~5.17mmol/L、甘油三酯:0.56~1.7mmol/L、胆固醇脂:2.8~5.17mmol/L

一般来说,各指标在合适范围内,寿险及重疾可标准体承保。边缘升高或升高范围内,根据升高的程度及年龄情况综合评定后,寿险及重疾可标准体或次标准体加费承保,年龄越大加费越多。但若超出升高的范围外,则可高加费甚至拒保。

第三个,脂肪肝

轻度脂肪肝:寿险临界标体,重疾险临界标体,医疗险标体

中度脂肪肝:寿险临界标体,重疾险加费,医疗险加费

重度脂肪肝:寿险加费,重疾险加费,医疗险拒保

脂肪肝合并血脂异常:寿险加费,重疾险加费,医疗险脂肪肝、高血脂症及其并发症责任除外

脂肪肝合并肝功能增高1.5倍之内:寿险加费,重疾险加费,医疗险肝脏疾病责任除外,肝功能增高超过1.5倍拒保

第四个,高血压

轻度高血压(140<高压<159或者90<低压<99=:寿险加费,重疾险加费,医疗险拒保

中度高血压(160<高压<179或者100<低压<109=:寿险拒保,重疾险拒保,医疗险拒保

重度高血压(高压≥180或者低压≥110):寿险拒保,重疾险拒保,医疗险拒保

第五个,糖尿病

寿险加费,重疾险拒保,医疗险拒保

第六个,肝功能异常/乙肝

乙肝大三阳,肝功能正常:寿险加费,重疾险加费,医疗险肝脏疾病责任除外

乙肝大三阳,肝功能异常:寿险延期承保,重疾险延期承保,医疗险延期承保

乙肝小三阳,肝功能正常:寿险加费,重疾险加费,医疗险肝脏疾病责任除外

乙肝小三阳,肝功能增高3倍以上:寿险延期承保,重疾险延期承保,医疗险延期承保

第七个,甲状腺结节

B超显示无恶性特征:寿险标体,重疾险甲状腺部分责任除外,医疗险甲状腺部分责任除外

B超显示性质不明:寿险延期承保,重疾险延期承保,医疗险延期承保

第八个,乳腺肿块/乳腺结节

B超显示无恶性特征:寿险标体,重疾险乳腺部分责任除外,医疗险乳腺部分责任除外

B超显示性质不明:寿险延期承保,重疾险延期承保,医疗险延期承保

第九个,子宫肌瘤

大小<5cm(多发肌瘤,以最大者衡量):寿险标体,重疾险标体,医疗险子宫肌瘤部分责任除外

大小≥5cm(多发肌瘤,以最大者衡量):寿险延期承保,重疾险延期承保,医疗险延期承保

第十个,贫血

急性贫血、轻度贫血(血红蛋白9-12g/dl):寿险标体、重疾险标体,医疗险责任除外;

中度贫血(血红蛋白6-9g/dl):寿险加费、重疾险加费,医疗险责任除外;

重疾贫血(血红蛋白3-6g/dl):寿险延期承保、重疾险延期承保、医疗险拒保

再生障碍性贫血、溶血性贫血:寿险延期拒保、重疾险延期拒保、医疗险拒保

第十一个,低出生体重儿

投保时年龄小于6个月:寿险延期至2周岁,重疾险延期至2周岁,医疗险延期至2周岁

第十二个,早产儿

投保时年龄小于7个月:寿险延期至3周岁,重疾险延期至3周岁,医疗险延期至3周岁。

保险还是要趁早买才好,愿你能够正常顺利地投保,成为有保障的那个人、让家人不再担心的那个人。

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