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香港保险的坑:一招不慎,理赔皆输

摘要:香港保险虽然优点众多,但也暗含机关。一招不慎,轻则无限增加理赔难度,让理赔金额迟迟不能发挥用处,重则被保险公司拒赔,使得本来就悲伤的氛围雪上加霜。

香港保险有坑?当然!虽然香港保险优点众多,虽然香港保险近五年的保费增长一直不俗。

世界上并无完美无缺的产品,香港保险同样存在很多坑,例如在投资相连保险盛行的年代,销售人员急功近利,把本来需要长期供款的投资保险包装成为短期理财产品,造成客户退保损失严重。

香港保险的坑:一招不慎,理赔皆输

重疾分红险盛行的今天,销售人员为了尽快出单,隐瞒客户的健康问题,最后造成理赔纠纷;在客户需要缴纳续期保费时,销售人员未能及时通知和协助,造成保单失效等等。

本文结合8年的保险从业经历,为大家展现香港保险需要注意的几个细节,因为一招不慎,就会为理赔造成极大的阻碍。

1、必须填写受益人

带有人寿赔偿的保险一定要填写受益人!

带有人寿赔偿的保险一定要填写受益人!!

带有人寿赔偿的保险一定要填写受益人!!!

也许你会疑惑,为什么写受益人这么简单的事,还要说三遍?那是因为没有写受益人的身故理赔手续,会相当复杂。

我们在2017年5月协助过一个离职的同事,处理她客户的身故理赔,理赔需要的材料如下:

香港保险的坑:一招不慎,理赔皆输

从表情可以看出,前五项材料非常容易准备,这里就不赘述了。

最艰难的是最后一项:遗产承办纸。

遗产承办纸是由香港法庭发出的关于保单持有人的遗产继承指导文件,比如按照香港法律规定,这笔人寿赔偿金的50%分给受保人配偶,50%分给受保人的子女等等。由于受保人及直系亲属均为中国内地身份,所以办理遗产承办纸的手续非常漫长和繁琐。

以下是内地居民办理香港遗产承办纸的步骤:

香港保险的坑:一招不慎,理赔皆输

注:费用是在办理过程中产生的实际费用,会因律师的不同而变化。

遗产承办纸的整个流程走下来,需要花费5-10个月,甚至更长。

为什么要耗费大量时间、精力和金钱去申请遗产承办纸?因为客户投保的时候没有写受益人。

从法律的角度,一份没有受益人的香港保单,如果在保单持有人和被保险人是同一人,同时被保险人身故的情况下,就成了保单持有人在香港的遗产,所以需要申请遗产承办纸。一变遗产深似海,从此理赔是路人。

但如果客户在投保的时候填写了受益人,那么在处理理赔的时候,保险金就会按照比例直接分配给对应的受益人,而不需要进行繁琐的遗产承办。

有人可能会说,香港这么多保险公司,理赔规则肯定不尽相同,但事前做好充足准备,以不变应万变,让理赔化繁为简,是每一个保险顾问应尽之责。

所以在您投保香港保险的时候,一定要填上保单受益人,多用一分钟的时间让您的家人少走一年的弯路。

2、未成年人保单必须填写第二保单持有人

这一条和上一条的法律依据相同。保单作为保单持有人的金融资产,在持有人和被保险人不是同一人的情况下,是受保单持有人支配的(而非受被保险人支配)。

如果保单持有人身故,而被保险人还未成年,那么就需要再找一个人作为保单的新持有人。

举个例子,父亲 A 为 1 岁的儿子 B 投保了一份重疾保险,父亲 A 就是保单持有人,儿子 B 为被保险人。过了 5 年, A 因为意外去世,但 B 还未成年,那么接下来应该怎样处理?

很多人会说,保单持有人去世,如果投保时申请了保费豁免契约,那么这份保单的保费都可以不用交了啊。事实并没这么简单,要办理保费豁免的手续

首先要让这份保单有一个新的持有人。

因为 A 的去世,导致这份保险就丧失了原本的所有人,保单的是有现金价值的金融资产,既然是资产就不能没有拥有者。所以这时需要再找一个和 B 有直系亲属关系的人作为保单的新拥有者,比如小孩的母亲 C 。当 C 成为保单的新持有人之后,这份保单才有资格去办理保费豁免手续。

这也是我们在去年底亲手处理的一个真实事件。

办理持有人转换的手续虽然比前一条中的遗产承办手续简单,但也需要耗费2-3个月时间,同时也需要香港律师介入,客户家属需要支付昂贵的律师费。

一些保险公司在投保文件上就会让你决定是否填写保单第二持有人。如果你投保的保险公司文件上没有这个选项,请果断放弃这家公司。保单第二持有人的原理是,当保单原本的持有人身故后,自动成为保单的新持有人,而不需要委托律师办理复杂的转换手续。

香港保险的坑:一招不慎,理赔皆输

上图为某保险公司投保申请书的第二保单持有人选项

当您为未成年人投保香港保险时,请务必让顾问为您填上第二保单持有人。

3、健康告知必须完整

香港保险的拒赔案例,十有八九是因为客户在投保时没有尽到健康告知义务。香港保险公司要求客户在投保时用最高诚信原则,即需要把所有的,可能影响核保的健康状况告知保险公司。所以在健康告知上,大部分香港保险的要求是无限告知。(内地保险为有限告知,这一点优于香港保险)

客户不具备专业的医疗和核保知识,无法判断什么样的健康状况会影响保险公司核保。这时就需要保险顾问的专业指导。但事实上见过的很多保险顾问,经常忽略健康告知的重要性。

例如在签单的时候,听到某保险公司代理人是这样告诉客户的,“只要现在身体一切健康,没有大的问题,就可以不用告知”。

什么是“大的问题”,医生和保险公司的标准各不相同。比如我们在体检时,发现有甲状腺结节,医生经常会说,这个没问题,无需治疗,建议观察随访,是“小问题”。但对于保险公司来说,是影响核保的“大问题”,因为甲状腺癌的高发性,所以凡是告知了有甲状腺结节的客户,其甲状腺的保障就会被除外。

如果没有告知甲状腺结节的事实,在发生理赔时就可能产生拒赔,因为这个事实足以影响保险公司的核保。

健康告知的正确姿势是这样的:自己所有的,在医院或体检中心有记录的健康状况,都要如实告知。投保书上的健康问题如实回答,投保书上没问的问题,也要从“是否住过院、是否做过手术、体检时是否有不正常的指标被发现”这几个方面去思考。

当您投保香港保险时,请务必申报所有的,有记录的健康状况,即使您的顾问说这个只是小问题。

4、保单持有人必须开设香港银行账户

开设香港银行账户,不仅为了续期保费缴付方便,也是为了日后理赔、退保和领取分红的方便。总结了香港保险理赔款的几种支付方式,无一例外的在内地直接变现困难。

香港保险的坑:一招不慎,理赔皆输

有香港银行账户就完全不一样了,支票存入香港账户,可在一两个工作日内迅速变现。同时理赔或退保款项,可以由保险公司直接电汇到客户的香港账户而不存在拒收的风险。

理赔和退保最大的问题就是,手上拿着支票,却站在内地银行门口无可奈何。因为银行拒收,支票又不能直接用作被保险人的医疗费用,生活费用。开设香港银行账户,让理赔和退保款项能够快速变现,才能真正达到买保险的基本目的-解决燃眉之急。

当您决定投保香港保险时,请务必开设香港银行账户。

5、必须有稳定的换汇渠道

假设您已经有了香港银行账户,理赔款也顺利在香港变现。那么这笔款项怎么回到内地呢?

内地银行结汇是每年5万美元,理赔往大都超过5万美元,不能一次性全部兑换成人民币,怎么办?您需要有稳定合法的换汇渠道。换汇渠道没有每年5万美元的额度限制,同时基本可以实现当天到账。这为保额及现金价值在5万美元以上的客户提供了极其便利的汇款条件。

当您投保完香港保险时,请必须有备用的、稳定的换汇渠道。

6、受益人的关系证明必须备妥

据说在中国最难办的事,就是证明你妈是你妈。因为70后80后很多没有出生证,同时他们在外地工作,定居,和亲生父母不在同一个户口本上,所以基本没有任何文件可以证明到,你妈是你妈。

在办理身故理赔的时候,关系证明是必须的。关系证明包括出生证明、结婚证、户口本(上面能看到关系)、关系公证等。如果拿不出关系证明,势必影响理赔进程。

没有出生证,户口又已经迁出的被保险人可以通过当地的派出所(户口迁出会有记录)和公证处,提前进行关系公证,有备无患。

当您投保完香港保险之后,请务必准备好自己与受益人的关系证明。

优点众多的香港保险,投保过程中仍有这么多细节需要注意,因为每一个细节都足以影响最终的理赔进程。

专业的事交给专业的人去做,不管投保香港还是内地保险,我们都为会您保驾护航。让您在投保前、中、后的不同阶段,均享受到优质和专业的服务,带您跨过香港保险的“暗坑”,真正做到投保放心、理赔安心、退保舒心。

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