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保费断缴怎么办?有这些处理方式

很多客户在进行中长期投资时会问到一个问题——若在供款期内因个人原因无法继续交保费,那应该怎么办?其实这种风险是可以通过提前规划好自己的不同资产,合理分配来进行最大程度的规避。若已做好万全准备,却仍发生的情况下,其实保险公司也预估了投保人各种不能按时缴纳保费的情况,并提供了多种补救措施。今天小编就为大家总结一些保险公司或产品在这一方面的暖心政策。

保费断缴怎么办?有这些处理方式

暂时冻结——两年复效期

宽限期

通常情况下,如果客户未在截止日期前完成缴费,保险公司会给予客户一个宽限期,一般是2个月左右。

在宽限期内:

1) 保障仍然是存在的;

2.)期间一旦发生理赔,保险公司仍然会支付赔偿金,但是会扣除投保人所欠的应缴保费或者保障成本;

复效期

但如果过了宽限期,投保人仍然没有完成续期缴费,那么保单效力就终止了,同时进入了复效期。

复效期通常有2年的时间,从保单中止后2年的时间内,投保人是可以申请复效的。如果超过2年,就补救无门了(个别保险公司会有大于2年的超长申请复效有效期,需具体咨询相应的保险公司)。

当中要注意的是虽然合同并没有被解除,但被保人是处于“裸奔”的状态的。如果发生了需要理赔的事件,保险公司不承担赔偿的责任。

但是与过了复效期之后有一个很大的区别是:复效期之后,保险合同是已经解除了的。如果投保人想让合同生效,保险公司可以拒绝的。而在复效期内的话,保险合同并没有解除,如果投保人提出要恢复合同效力,保险公司不能拒绝,而要进入审核。

也就是说,如果投保人一时经济出现问题而断缴了保费,而2年内某一天经济压力得到了缓解,想把保险再续上,很简单,把欠缴的保费交上,申请复效就可以了。

需要注意的是:很多期缴型的健康险,会涉及到一个复效后生效日期的问题,需要重新计算等待期、重新体检等。此外,投保人提出恢复合同时,需要提供被保人的健康声明、体检报告、以及保险公司要求的其他文件。如果被保人的身体状况符合承保条件,才能恢复合同效力。从保险公司角度是为了防范因生病后再去续保骗保的问题,也是可以理解的。

对投保人来说,恢复合同效力时,如果被保人身体状况符合承保条件,那么还需要将所欠交的保费以及利息(利息为年化8%)补交给保险公司。

即便是这样,与重新投保相比,在复效期内恢复合同效力还是划算的。因为恢复合同效力,之前所交的保费是承认的,不用重新交,之后也就是按照剩余年限缴付保费即可,不算资金的时间价值的话,你多付出的只是复效期内所欠保费的利息。但这点利息和重新投保相比可以说是微不足道的,重新投保意味着你要按照新的缴费期开始重新缴纳保费了

当然,出于对被客户自身的保障,最好还是不要让合同进入复效期为好,毕竟要恢复合同效力,又要重新进行健康告知,有可能会造成损失。

缓兵之计——保费自动贷款

对于因疏忽或暂时没有经济能力继续缴费的情况,一些保险公司也有另一神器:自动垫缴。比如说,对于一些期缴型保险,在断缴保费超过60天后,第61天,保险公司会把你已缴保费的现值折算出来,如果这个现值足够缴当期保费,保险公司会把欠缴的保费垫缴上保单贷款。需要注意的是:后续要及时地把这个钱补缴上,并需要支付一定的利息或者滞纳金。

这是保险公司提供给客户的一项权益,目的是为了尽可能地减少客户因非故意的失误导致保单失效,使其利益受损。

那么什么情况下保单具有现金价值呢?一般情况下,储蓄类保险例如储蓄分红型的养老保险、教育金等,这类险种从第三年开始就具有了一定的现金价值。有价值就成资产,那么这种资产就可以贷款,因此保单成为了可以用于抵押贷款的凭证。

这种方式的好处是,如果保单现金价值充足,可以免于投保人缴纳保险费,减轻经济压力,缓解一时的危机。而且保险合同仍然有效,出险后,依然可以得到保险公司理赔。

就此终结——保费减额清缴

还有一种方法,适合于长时间都无法支付剩余保费的客户,前提是保单具有现金价值。这种方式叫保费减额清缴,它是指在保险合同具有现金价值的情况下,保险公司将扣除欠交保费及利息、借款及利息后的余额,作为投保人一次交清的全部保费,以相同的合同条件减少保额,使保单继续有效。

减保需要注意三点:

一是这种保单是标准保单,所以在做减保申请之前,要先和保险公司沟通,你的保单是否可以做减额交清;

二是这种措施一般会造成保额较大幅度下降,适用于未来较长时间内无法承担保费的情况,否则最好还是用自动垫缴或者改变缴费方式的办法来解决;

三是一定要注意是在宽限期内提出申请。

如果计算一下现金流,年缴有压力但月缴还是可以承担的,那么就最好不要用减保,而是改变缴费方式,如把年缴改成月缴、季缴、半年缴等,部分保险公司的部分产品缴费满一年可以变更缴费方式。需要注意的是,投保人一定要事前咨询保险公司,不同的保险公司或保险产品在减保条例上的规定也会有所不同。

通常情况下,保费减额清缴属于“无奈之举”。家里突然出现变故,之前规划好的保单支出未来长时间都不能负担不起的情况下,才会建议大家选择。如果只是一时的拮据和困难,建议还是优先选择保单自动贷款及复效等方式解决,毕竟当初的保额是按照实际情况量身定制的,减少后很可能不能满足未来的需求。

量力而行——合理负担能力

最后,一起来反思一下,为了尽可能的避免保费断缴的情况发生,我们应该在规划保险预算时就考虑到自身的经济基础和现金流能力。在满足自身需求的基础上,不冒进的选择超出自己的支付能力的保额,也尽量不要影响其他项目的支出。

如何设计合理的保费支出,每个家庭的情况都不同,一定和结合自身情况并且请理财顾问进行针对性的指导(PS:所以理财顾问的水平很重要)。

网络上有一些“比例原则”,例如教大家什么理财配置多少比例,我觉得这种是不具有普适性的。因为每个家庭成员的工作性质不同,收入、负债、现金流状况不同,风险偏好不同,家庭成员结构和未来的财务目标都可能不同,怎么可能参照一个比例就一刀切的把所有家庭的情况归结为同样比例的分配呢?

另外,小编也想多唠叨几句,之所以会出现上述无法按时缴纳保费的尴尬状况,很大一部分原因在于他财务规划方面存在硬伤。

硬伤一:未能严格把控投资风险。进行理财规划请一定选择合法合规有严格监管的理财平台,切勿受宣传中的高收益诱惑而失去风险判断盲目投资。

硬伤二:错误的风险备用金概念。虽有模糊的风险备用金概念,但他没有理解风险备用金的真正含义,错误的把风险备用金放在了有风险的资产上。

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