香港拥有一流的金融市场，涵盖了丰富多样、新颖独特的投资工具。这些工具有助于投资者更有效地控制风险、提升收益，同时增加投资的流动性。
其中，保费融资作为香港金融市场上广受欢迎的一种工具，却在内地尚未被广泛了解。这种独特的结合保险与银行借贷的创新方式，可以为投资者提供更高的灵活性和潜在回报。
什么是保费融资？
投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作主要有两种：保单贷款与保费融资。
保单贷款（Policy Loan）：投保人把保险合同质押给银行，银行将保单现金价值的一定比例（如80%）作为贷款提供给投保人。
保费融资（Premium Financing）：投保人向银行贷款购买保险合同，投保成功后保单将作为放贷的抵押物由银行保管，直至贷款还清（类似于贷款买房）。
保费融资的操作示意图
保费融资为什么这么火？
1、低息环境，回报收益高
例如一份200万的保单，预期10年后能拿到300万，净赚100万，但并没有高于一开始投入的200万金额。
而若申请保费融资，向银行借150万，只用花50万买这份保单，10年后一样能够拿到300万。之后减去要还给银行的150万，一开始支出的50万，再减去十年间支出的利息。虽然净赚不足100万，但一般也会高于开始投入的50万。
2、资金灵活，供款压力小
继续前面的例子，花50万买原本要花200万买的保单，就多了150万可以用在别的地方，丰富自己的收益渠道。贷款期内，投保人只需按时归还利息。本金在贷款期结束后，拿出部分保单收益一并还清即可。
3、用按揭买房来理解保单融资
因为都是向银行借钱，保费融资和按揭买房有相似之处。但银行会更青睐申请保费融资的用户，因为一旦贷款人无法偿还，银行向保险公司申请退保取回保单利益即可；而按揭买房的贷款人无法偿还，银行要花费更多精力把房子卖了才能获得收益。划重点：保费融资和房贷的形式大致相同，但有一点很不一样：还房贷的时候，我们是需要每个月连本带息共同还给银行的，而保单融资的时候，只需要偿还贷款利息，贷款的本金是保单终止（退保或者理赔）的时候，再由保险公司一次性偿还给银行。相比之下，保费融资的支出成本，比房贷小很多，仅仅是支付利息而已。
产品收益举例解读
这里隐去保险产品、保司及银行信息，假设：客户保单金额为100万美金，预缴有3%利息，因此客户缴943,419即可，而且首年有20%预缴折扣，客户实际上应交903,419美金。通过保单融资，可通过银行贷款，自付保费为剩余保费加上手续费管理共169,762。
融资后，第9年收益提升50%以上，不融资IRR为4.29%，融资后为6.53%，单利为14%+。可以看到，通过融资，不仅提升了收益，也缩短了回报年限，特别适合中短期投资客户。
当然，不同银行的贷款利率和要求有所不同，也会导致最终收益存在区别，建议提前了解和预约额度。
办理流程
1、到保险公司合作的银行开户及确认贷款内容；
2、核保通过以后，投保人可带着保险公司提供的“退保现金价值单据”到银行办理保费融资；
3、银行将批核的贷款汇缴至保险公司账户，投保人同时将自付部分缴纳到保险公司；
4、保险公司批核并下发保单；
5、保单合同正本交由银行保管。
随后的日子里，投保人需要根据银行给出的贷款利率偿还贷款利息。在贷款尚未还清前，投保人的保单被抵押在银行，无论是退保还是发生理赔，保险公司都会先向银行偿还贷款及利息，再将剩余部分支付给保单持有人或者受益人。
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