香港储蓄险应该怎么选择？

在购买香港储蓄保险的客户中，超过90%的客户购买的都是5年期美元多币种产品，其中大部分是友邦保险和保诚保险的保单。因此，当谈到香港储蓄保险时，第一反应可能是选择保诚还是友邦保险。事实上，香港储蓄保险不仅需要选择公司，而且有很多方面。

一、货币的选择

目前，市场上的保单有美元、港币、人民币和多种货币。

多种货币保险一般包括美元、港元、人民币、英镑、欧元等6-9种主流货币，可中途兑换，次数不限。多币种保险具有无限的继承功能，理论上，保单可以无限期存在。

这类产品的优势在于，在购买保险时，可以根据自己的需要选择币种，同时保留后续调整的权利。客户可根据自己的判断对政策货币进行全部或部分调整，以最大限度地降低汇率风险。

普通保险通常只有一种货币，而多币种产品提供多种货币。

我的建议是短期资产配置选择美元，长期资产配置选择多币种。如果养老计划简单，那么选择居住地货币，如内地居民直接选择人民币，香港居民直接选择港元。

二、保单的确定性

储蓄保险有两种类型:完全保证收益和保证和预期收益的组合。保证和预期组合以及保证部份的比例存在差异。这完全取决于个人的风险偏好和保险计划的目的。

某证券行业的一位高管认为，过去5年股权类资产的回报率一直很低。相反，由于美元加息，固定收益资产的回报率很高。于是，她把卖掉房子的一大笔钱买了一份美元保单，5年复利保证4.7%。

一位55岁的客户选择了香港储蓄保险作为她的退休金。她平衡了确定性和回报，选择了确保高回报和低总回报的产品。她更看重稳定的现金流。

一位62岁的企业主为2岁的孙子计划教育、婚姻和养老金，他选择了预期收益高的产品。使用产品的时间跨度比较长，有波动也没关系。

三、保单的流动性

不可能投资三角强调高回报、流动性和安全性不能同时实现。最多选择第二个选项。在保证同等安全性的前提下，高收益和高流动性是不可能同时实现的。

一些产品的定位是快速回报和提前退出，但总收入略低。但这类产品适合50岁或60岁的客户来计划他们的养老金。比如富通的匠心传承。

部分产品投资回收期较长，15年后可退出，利润可观。例如，友邦盈御2就是多种货币。本产品适用于30-40岁客户的养老规划。

四、付款期限选择

不同的付款期限对客户投资回报的影响是微乎其微的，所以选择全额、2年、3年还是5年付款，更多取决于客户的资金是否到位，以及客户的资金是否方便出境。

绝大多数客户选择5年交付，这有几个好处。首先，资金几乎没有退出该国的压力。其次，保险公司偏好5年给付，投资规划强，因此5年给付折扣是最大的。第三，可以平衡汇率波动，避免汇率过高。
当投保人收入波动较大或整体环境存在较大不确定性时，建议选择短期给付，不要给自己太大压力，以降低保险违约风险。

五、保险公司

您是否曾在友邦保险和保诚之间发生过纠结？还是富通、万通富卫？每个公司都有自己的优势和劣势，客户很难做出决定。

如果是第一次投保，资金数额不大，可以根据这三个原则选择保险公司。首先是大公司。拥有100-200年的历史，是世界500强企业之一，经营稳健。第二，高回报。该计划的预期回报高，实际领取才可能会高。三是分红实现率好。每家公司都会公开公布分红实现率，在过去很好地实现，未来也很有可能实现。

如果第二次投保或资金数额较大，我建议适度分散。只要预期收益高，领取变现率好，相对的公司规模小一些也可以考虑。