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儿童重大疾病保险 缴费期如何选择?

近年来,内地居民“赴港购保”已蔚然成风,不乏父母为儿女舍近求远赴港投保,但在购买保险时却常常面临不少问题:选择困难症又犯了!到底买哪款产品?买多少保额?选择多少年的缴费期?

虽然有了买保险的意识,但在具体买保险时大家还是会面临各种纠结的选择。事实上,这些问题困扰大家的一个根本原因就是,在没有得到专业人士的指导前,大家对自己做出的判断不自信,因而无法做出最优的选择。今天,就为大家讲解一下儿童重大疾病保险,缴费期如何选择?

儿童重大疾病保险 缴费期如何选择?

货币的时间价值

我们想一想,30年前那个时候的一块钱,你能够买到什么东西?同样的东西,在今天你还能够用一块钱买到吗?

假设今天去买一瓶牛奶,花了十块钱。

我们想一想,过了30年同样这瓶牛奶你还能够以十块钱买到吗?买不到的。货币是越来越不值钱的。 

另外一方面,你的收入也在变化。30年之后的你和今天的你,在支付能力上面是不可同日而语的。这就是货币的时间价值。 

换一句话说,你的债务还得越晚,它就越不值钱。 

你同样是贷了30万美元的房贷,15年以后的30万和30年以后的30万,哪一个更不值钱,当然是30年以后的更不值钱。

这是第一点。货币的时间价值。

理解了「货币的时间价值」。请大家思考一个问题,现在的100元与10年后的100元,价值相等吗?答案自然是:不相等。

最容易理解这个问题的方式就是考虑通货膨胀的概念。假设每年的通货膨胀率是3%(也就是平均物价每年上涨3%),那么今天的100块如果放在口袋里,到10年后就只能当大约75块来花,相当于货币贬值了25%。

香港终身重疾险有一个很大的优势,就是年缴保费的数额在签订合约的时候就被固定下来,并且未来不会因通货膨胀而改变。因此,由于时间价值的原因,未来每期所缴的保费实际上是不断降低的。

假如我们不关注「时间价值」的概念,那么30年缴的保费总和要比18年缴的保费总和高。然而,在考虑了「时间价值」的因素之后,30年缴的保费总和与18年缴的保费总和其实相差无几。

因此,不要简单地认为30年缴的总保费比18年缴的多,就代表18年缴更划算。

通货膨胀

30年前的1200元,可以买到什么,同样的1200元,存了30年拿出来只有2000多本金跟利息。残酷真相:财富缩水,才是最大的中年危机!

我们不理财,就等于实际购买力下降,钞票变相缩水。

给大家举个例子:

如果现在手中有10万元,按照每年投资回报率5%计算,10年后,手中能有多少钱?

我们可以很简单的用excel算出来

=FV(5%,10,0,-100000)

=162889.46

意味着若每年投资回报率为5%,10年后,10万元本金将增至162889.46元,惊不惊喜,意不意外?

每一年,都有通货膨胀的,如果你的消费水平不变,现在你的家庭生活费支出10万元,并不代表能覆盖你未来的生活费。

假设每年通货膨胀率为3%,你当下年开销是10万元,而你又想维持现状,保证消费力不变,那么30年后,需要多少钱才能满足你的消费水平呢?

我们同样用excel自带的 FV函数计算出来

=FV(3%,30,0,-100000)

=242726.25

意味着当下年支出10万的消费水平,若30年后,想维持消费水平不变,至少需要筹集242726.25元。

不投资,不理财,光想着每月涨薪、工资生活,很可能跑不过通胀。

出险后,保费豁免

购买重疾险,有一个概念需要搞清楚,那就是:假如受保人在缴费期内出险,那么后续保费就可以不用再交了。

事实上,这也是人们购买保险最主要的一个原因:以小博大(以一个小的保费换一个大的保额)。因此,缴费期越长,受保人在缴费期内出险的概率越大,为自己省下后续保费的可能性也越大。

举个最简单的例子。某受保人在投保20年后出险,假如他购买的是18年缴费的产品,那么他已经交完了所有的保费;而如果他购买的是30年缴费的产品,那么他就可以省去后面10年的保费。

我们来看一下重疾赔付的年龄分布情况:

儿童重大疾病保险 缴费期如何选择?
(由于统计年数有限,大多数投保人尚未跨入晚年,因此70岁之后的理赔占比相对较小,并不代表实际发病率降低)

从理赔数据可以看出,大多数的理赔都发生在30岁以后,尤其是集中于50岁-60岁之间,而30岁之前的理赔数目很小。通过以上数据我们可以得出以下结论:

为宝宝投保,选择30年缴费,缴费期于30岁中止,在30岁之前发生理赔而节省保费的可能性很小;

因此,为宝宝投保,选择更长的缴费期,可以提高理赔发生在缴费中止前的可能性,从而有效降低成本。

高分红可提高赔偿的杠杆效应

通过以上的分析,似乎拉长缴费期到30年总是一个合理的选择,那是不是18年缴费就一定没有优势呢?也并不绝对。由于香港重疾险保单有分红,提早将保费供完,可以享受到更高的分红,从而提高了赔偿的额度。

在这里,我们要引入保险中的「杠杆效应」概念:投保人所交的保费,最终可以“撬动”多少倍额度的保障。杠杆效应越高,说明保险的保障越有效,“花更少的钱,买更高的保障”。

儿童重大疾病保险 缴费期如何选择?

小朋友在30岁之前患重疾的可能性比较低,而重疾险的保障作用更主要是体现在30岁之后,因此30岁之后的杠杆效应才是我们应该重点关注的。

看中分红,家庭条件较好的,为刚出生的小朋友投保,选择较短的缴费期,在拥有保障的同时提前供款,可以获得更高的分红收益,从而在人生的中后期拥有更高的保障及杠杆效应。

但是如果“花更少的钱,买更高的保障”,就要选择较长的比如30年缴费期。

写在最后

实际上,在应该选择哪一种缴费期这个问题上并没有一个定论,我们能做的就只有在综合考虑的前提下,选择更优的那一种。其他的因素,比如工资的未来涨幅,对小朋友早期疾病的担忧,以及对自己身体状况的预期等,都会在一定程度上影响投保人对缴费期的选择。

总体来讲,大家在选择缴费期时,可以参照这条建议:给小朋友投保的时候,如果对小朋友目前的健康状况表示满意,并想把保障重点放在成年以后,则推荐选择10年缴费;如果感觉小朋友经常生病,建议选择30年缴费。

相信大家一定可以感觉出,购买保险其实并不单单是选择产品,选择一个专业的保险代理也同样重要。专业的代理人会从客人的实际需要出发,结合客人的具体经济状况,做出更加合理的投保建议与安排,并且在后续的事件跟进中努力为客户争取最大的利益。

当然我上面讲的没有涉及到心理层面的因素。有些朋友会觉得我总是要交保费,我心里不舒服,我早日把保费交完了,我就一身轻松了。 

这是心理层面的原因,是可以理解的。 但是咱们从纯数字和经济的角度来讲,还是建议选择30年期的缴费。

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