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如何给父母买保险?

如何给父母买保险。我们这代年轻人,风险意识正在逐渐增强,在刚入职场有了些积蓄,或者是刚刚组建新的家庭,我们都已经给自己、另一半或者小孩买上了人生的第一份保险。然而我们父母那一代人,却生存在那个保险饱受诟病的年代。现在回头看看,我们父母中,拥有保险的人寥寥无几,而这同时也给我们这些刚入职场、收入还不是特别高的子女带来了不小的压力。如今,一旦父母身体不舒服,我们也跟着揪心。其实我们想给父母买保险,事实上是想转移风险,减轻我们作为子女的压力。

如何给父母买保险?

父母患病:国内中产家庭一夜返贫

对于生活在国内一线城市的中产家庭,他们财政上的支出通常包含:

(1)子女的教育费用

(2)尚未还完的房贷

(3)父母患病的治疗费用。

前面两项的支出都是可以预见和规划,在收入稳定的情况下,不会给家庭的财务状况下带来很大的潜在风险。但是第三项,父母患重病,通常也是最容易受忽略的。即使有些家庭的积蓄还可以支撑父母的治疗费用,但是财政上的大幅缩水可能会降低他们的生活素质,甚至花光了为子准备的教育储蓄。

给父母买保险,怎么选?

给父母购买保险其实是一件比较高难度的事情。因为到了我们父母五六十岁这个年龄,身体绝大多数都有些小毛病,很容易被拒保、除外(即身体某个部位不受保)或者加价(即保费高于健康的受保人)。

所以对于父母而言,保险不是想买就能买。

如果父母身体状况良好,能通过保险公司的健康核保审核,那么恭喜你,可以考虑以下几种类型的保险。

一、医疗险

医疗健康险是一种实报实销型的保险,属于消费型保险,没有储蓄性质,身故不返本。每年缴费,保障期为接下来的一年,之后续保重新缴费,并且缴费会随着年龄增加而不断增长。医疗健康险的赔偿是不限疾病种类的,只要在产品规定范围内的医疗机构内就诊,就可以获得住院、手术、治疗、药品费等赔偿。因此,医疗健康险最大的优势就是,360度无死角保障,而且赔偿上限非常高,一般的重疾都可以全额赔付在香港,主要有三种类型的医疗险第一种是“基础医疗险”,第二种是“升级医疗险”,第三种是“高保额医疗险”(也俗称“高端医疗险”)。香港的医疗险绝大多数都是终身保证续保的,即投保了以后保险公司就不会因为任何原因而不给续保,但是保险公司后续会根据医疗通胀水平统一上调产品的保费。对于购买香港医疗险的客户,个人建议是有境外看病的需求,毕竟香港医疗技术世界领先,仅次于美国,医疗资源比国内健全得多。

对于医疗险,我更推荐在内地购买比较实惠的百万医疗险,在父母五六十岁的年龄购买,如果有购买社保(可以报销一部分),每年的保费大概在2000元-3000元人民币左右,可在内地二甲以上医院进行治疗。其缺点就是不保证续保,一种情况就是在购买保险提供保障期间,一旦患上疾病理赔后不可以再续保;另外一种情况是产品一旦停售,不可以续保,需要自己另外再购买保险,这时候就存在身体是否健康的问题了,身体是否健康会直接影响是否可以购买。不过如果觉得以上不足可以忽略,那还是很推荐在国内购买一份百万医疗保险,给父母提供一个短期的医疗保障还是很有必要的。以下是深蓝保公众号写的一篇关于内地百万医疗保险的文章可作参考,大家可以根据自己喜好选择一个适合自己父母的医疗险

二、重疾险

重疾险是以合同约定的特定重大疾病给付保险金给被保险人的保险。它与医疗险的不同在于,重疾险是确诊就可以一次性理赔的保险,而医疗险是一种报销式的保险。

香港保险的的重疾险一般以保障终身、赔偿身故的分红型重疾险,此外还含有癌症多次赔付等。由于父母年龄已经进去了重疾的高发阶段,所以保险相对年轻人贵。尤其是56岁的父母,很多重疾险产品已经不可以选择25年缴费期,也就无法通过拉长缴费期来增加可能理赔的概率,所以只能选择相对短的缴费期,比如10年。不过一旦在缴费期内发生理赔,就不需要缴费剩余的保费。

但对于年龄为55岁及以下的父母,配置重疾险还是值得推荐的。因为,在缴费期结束前,累计所交的保费小于保额的,再者,假如父母在过了缴费期后仍健康,父母在身故时候可以为子女留下一笔“保额+分红”的身故赔偿金。

适合人群:注重重病,如癌症、中风、心脏病的保障,并且希望有增值性储蓄功能的父母。

注意要点:

1、56岁以上的父母,不推荐配置重疾险

2、对于不超过55岁的父母,并且能通过健康健康核保,建议选择可选择的缴费期里头最长的缴费期,比如50岁以内可以选择30年的缴费期,55岁以内的的可选择25年的缴费期。

3、遵守最高诚信原则,投保时要如实告知身体状况。

三、防癌险

防癌险是指只对癌症治疗费用进行理赔的医疗保险。防癌险与一般医疗险和重疾险的不同在于,只涉及癌症的理赔,因为对于被受保人的身体要求相对宽松。并且,防癌险的保费比一般的医疗险便宜得多。比如某终身赔偿限额为300万港币的防癌险,50岁非吸烟女性的保费只需要6000多港币,50岁非吸烟男性的保费只需要3000多港币。另外,人类三大杀手是癌症、心脏病和中风,而癌症是占了出险率的80%,所以防癌险是非常合适的保险产品。

注意要点:

1、防癌险只有部分保险公司有,所以要认真选择

2、防癌险根据赔偿额度划分,根据自己的经济能力选择适合档位的防癌险。

最后想说的是,除了给父母买保险外,让父母每年做一次的体检也是很重要的。很多父母,几年都不做一次体检,宁愿省点钱也不愿意做体检,大部分父母就这样拖着,到了身体出现很明显的不妙状况,去医院检查才发现已是晚期。所以作为子女,一定要监督父母去医院做体检,掏钱包给他们去做。

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