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买香港保险健康告知怎么申报

香港保险必须对健康问题做如实申报。那么问题来了,我们在投保港险时,到底需要怎样申报健康问题?一些意图购买港险的客户也不由得发怵:我在投保前的所有医疗记录都要申报吗?感冒发烧也要申报?时间过太久,记不清楚了怎么办?保险公司会不会因为一次很小的、忘记申报的疾病,最后不赔?

买香港保险健康告知怎么申报

担心和恐惧,主要来源于对健康申报政策的不了解以及外部的煽风点火(这个以后我会再分析)

● 保险公司不会随意拒赔,因为拒赔金额只占保险公司每年的理赔的金额的很小一部分(通常不到2%)而拒赔会给保险公司带来负面影响,所以除非万不得已,保险公司都不会拒赔。

● 健康申报是有条款和规则的,只要明白健康申报的规则,投保和理赔便可以万无一失。

这次会根据条款和规则,帮大家分析,在投保时如何做到有效和安全的健康申报。

1、需要申报哪些疾病?

健康申报并不是在投保前的所有医疗记录都要申报,而是要根据健康问卷中所提到的问题来申报,以香港友邦的健康问卷为例,需要申报的疾病可总结为以下10条:

● 1、呼吸系统的问题:哮喘,支气管炎,睡眠呼吸障碍,肺结核及其他呼吸器官问题(持续少于七天的流感,咳嗽及感冒除外)

● 2、心脏及血管的问题:心脏病,胸口疼痛,风湿性发热,高血压,心脏杂音、骤停等,以及血管疾病

● 3、消化及内分泌疾病:肝、胃、肠、肾、膀胱疾病,泌尿及生殖疾病、内分泌、糖尿病及甲状腺疾病

● 4、精神和脑部疾病:抑郁症、精神分裂、焦虑症、自闭症,学习障碍、癫痫、瘫痪、麻痹、头晕、长期头痛、抽搐 

● 5、癌症、肿瘤、囊肿、肿块、结节

● 6、皮肤病、脊椎及肌肉疼痛疾病、痛风、身体残疾、影响视力、说话能力和听力的疾病

● 7、艾滋病、滥用药物

● 8、因为女性器官问题求诊,做过手术,或接受检查、治疗

● 9、五年内拍过X光、CT、活检、心电图、验血、验尿有不正常结果,需要进一步治疗的

● 10、五年内有过的门诊、住院、手术经历,或者体检、化验中有偏高或偏低的指标出现

▁▆ 未成年人保单需要再参考以下两条:

● 1、早产、发育障碍、身体缺陷和障碍问题

● 2、先天性缺陷、遗传疾病、智力障碍或自闭症

从上述10条问题可以看出:无限告知只适用于五年内的健康问题申报,超过五年的疾病,就只需按1-9条中的疾病类型进行申报。例如受保人在七年前因发烧在医院输液的经历是否需要申报?不需要。因为发烧输液已经超过5年,而又不属于1-9条中的疾病,所以不属于申报范围。

又例如,受保人在七年前被查出有肺结节,是否需要申报?需要申报。因为虽然已经超过五年,但属于1-9条中的疾病类型(第5条),所以需要申报。

需要注意的是,是否申报健康问题的依据是,自己所申报的疾病是否在医院或体检系统里有记录。怎么确定有没有记录?凡是使用过身份证和医保卡来看病、拿药、住院、体检的,均会有记录。记录中有的并符合1-10条健康问题的疾病都需要申报。

买香港保险健康告知怎么申报

例如,受保人一年前因为气血不畅的问题咨询了自己的好友,一位老中医,并通过私人时间在他那里看病,取药,中医并没有用电脑系统录入受保人的姓名,身份证号码,同时,受保人也没有用自己的医保卡去拿药。这种情况就不需要申报,因为并没有能查到的医疗记录。

2、发烧感冒用不用申报?

发烧感冒看病,是否需要申报?这是很多家人在给孩子购买保单时的常问问题之一。因为小孩抵抗力较差,发烧感冒入院是常有的事。

根据前文1-10条健康问题,感冒发烧是否需要申报,可以通过三个条件来判定:是否在七天内康复(并且有记录)、是否住院治疗、是否同时做了化验并且化验结果有不正常指标。 

只有满足上述三个条件之一,才需要做健康申报。同时,一定要有医疗记录才申报。如果是自己去药店买药治疗感冒,而且未登记证件号码(非处方药),就算超过七天康复,都没必要申报。

3、记不清楚了怎么办?

人吃五谷,生病是常有的事。那么大部分受保人不会100%记得投保前的每一项疾病,健康申报时会遗漏吗?

正确的处理方式是:

● 参考第1至第8条健康问题。因为这8条健康问题所包含的疾病范围较广,疾病较突出,不容易遗忘,(例如受保人曾患过乙肝,无论过了多久肯定都会记得的;另外自己住过院的经历也不易忘记)所以可以先从这8条问题里面回忆。

● 根据最新的体检报告中的总结进行申报,同时在投保时将体检报告递交给保险公司以作参考。

● 如果确实记不清楚,可以在申报时补充一句文字说明“受保人于某某年进行过门诊或住院治疗,但由于年份久远,报告已经遗失”。

为防止漏报,可以采用以上三条建议,做到万无一失。

我们列出了一个容易漏报的疾病的疾病名单,以供参考:

● 乳腺增生、结节、纤维瘤、子宫肌瘤

● 妊娠糖尿病 

● 前列腺炎、钙化

● 甲状腺结节、甲亢、甲减

● 脂肪肝、血管瘤 

● 肺结核、肺结节 

● 肾结石、胆结石、胆囊息肉

● 幽门螺旋杆菌带菌者、胃炎

● 窦性心律不齐

● 慢性肾炎

● 腰椎、颈椎理疗或手术

● 贫血

● 医保卡是否借与他人使用(这个之后会详细说明)

4涉及个人隐私的疾病怎么申报?

为了理赔的顺畅,就算涉及受保人的个人隐私的疾病,也需要如实申报给保险公司。不过请放心,保险公司会有相关条文保障客户隐私,在投保时便会签署。

5一些申报小技巧

▁▆ 1、 在国外的医疗及体检记录可以不用申报。因为保险公司理赔时只会调查受保人居住地的医疗记录。例如一个一直在中国内地居住的居民,保险公司在理赔时不会调查他在美国的医疗及体检记录。

 ▁▆ 2、申报时用积极的文字描述和辅佐材料,会增加核保通过的可能性。积极的文字描述包括“医生建议无需治疗”,“受保人经过积极治疗现已康复”,“受保人每天坚持锻炼,控制饮食,情绪良好”等,再加上受保人近期有良好结果的体检报告,都可以增加成功核保的可能性。

6、常见问题解答

▁▆ 1、我买保险之前需不需要再去做一个体检?这样就可以避免漏报。

答:不建议为了买保险而专门去做体检,因为做了体检就会有新的记录出现,如果是新的不良记录往往会影响保单的正常承保。

至于避免漏报,可考虑前文中的申报原则。不需要为了投保而专门去体检,否则得不偿失。

▁▆ 2、我买了保险之后,发现有重要事实漏报,应该怎么补救?

答:可以填写相关表格向保险公司补充申报健康问题。

需要注意的是,补充申报健康问题相当于让保险公司再次核保,所以新发生的、有记录的疾病也需要一起申报。

例如受保人在投保时没有申报自己甲状腺结节的事实,两年后补充申报,但这两年内,客户在体检时发现有脂肪肝,那么客户在做补充申报时,就要同时申报甲状腺结节和脂肪肝的事实。

▁▆ 3、医生认为没问题的“小毛病”也需要申报吗?

答:医生的评判标准和保险公司的核保标准不同。例如乳腺增生、血管瘤、脂肪肝等问题,医生大都会说无需治疗,但这些都是投保时需要申报的重要事实,稍有不慎便会影响理赔。所以我们在投保时,一定要根据投保书上的健康问卷来申报重要事实。

▁▆ 4、如实申报后会有怎样的结果?

答:如实申报后保险公司通常会在核保中发出“保单照会”,例如要求客户补充健康报告、体检等,会增加核保时间,在这个阶段敬请受保人配合顾问的要求,提供相关材料,争取早日完成核保。

核保结果出来之后,会有“正常通过”,“增加保费后正常通过”“部分除外通过”“增加保费并部分除外通过”“搁置受保”等结果出现。

如果出现“正常通过”之外的结果,受保人不必失落或愤怒,因为这是保险公司经过风险评定之后所做出的核保结果,同时受保人如实申报了重要事实,避免了理赔时可能发生的纠纷,丢掉面前的一棵小草,收获的是背后的一大片森林。

另外,如果受保人在保单生效后,所申报的健康问题恢复正常,也可向保险公司复核,恢复被除外的保障或恢复正常的保费。例如受保人投保时申报了甲状腺结节的事实,核保结果是甲状腺疾病除外,受保人接受了核保结果,保单生效两年后,受保人做手术切除了甲状腺结节,向保险公司申报复核。这时有很大的机会,甲状腺疾病会重新获得保障。

买香港保险健康告知怎么申报

我们希望大家都平平安安,买的保险在有生之年都不会用到。更希望大家在投保时有效地进行健康问题申报,批露重要事实,让保险在危难之时是雪中之炭,而非睛天之霹雳。

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