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买保险是选择消费型还是返还型

平时工作压力较大,经常是熬夜,因此想买个意外险和重疾险,是一年一交的消费性意外险好?还是返还型的意外险比较好?今天就以重疾险和意外险为例,来看看到底选择消费型的还是返还型的?

买保险是选择消费型还是返还型

消费型与返还型重疾险怎么选?很多朋友在买重疾保险的时候,应该都有过这样的感受,哇塞,这个保险险种,和外面那些平常货好不一样,好清纯、好厉害。保障好全,好适合我哦!等到过久才发现,保险不是听着好、看着好,就好。而是,适合的才是最好的,尤其是重疾险!市场上重疾险琳琅满目。更是让人挑花眼,尤其是很多人会纠结消费型和返还型

买保险是选择消费型还是返还型

消费型与返还型重疾险

返还型重疾险:其实就是储蓄型保险,自带储蓄和理财的功能。保险合同生效后,如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔,保险公司会返还所交的保险费用,甚至有分红入账。

消费型重疾险:顾名思义,纯消费的保险,没有返还。在合同约定的时期里,被保险人若没有发生理赔,那么所交的保费已经被“消费”掉了,不能奉还。

优缺点对比

对比项目储蓄型(返还型)重大疾病保险消费型重大疾病保险
保险费率     均衡费率,以投保年龄为准递增费率,年纪越大保费相对越高
保险费用相对较高相对较低,费用为返还型重大疾病年交保费的1/3左右
续费方式每期费用固定,且在缴费期完后仍然有保障。例如,30岁投保缴费至50岁,在这之后不需要缴费,一直拥有保障每期费用不同,前期用较少的保费获得较高的保障,但缴费压力会随着年龄的增长而增加;同时缴费期限长,若保障至65岁,交费也应顺延至65岁
保险期限保险期限一直到80岁以后甚至终身保险期限最长至65岁
续保情况只要在投保时核保通过,就保证续保,直到保险期限结束,缺点就是一旦投保,必须续保,否则只有退保,会受到不少损失每年核保1次,随着年龄增长,承保的风险也在加大,也许到了某一年就会被拒保。优点是比较灵活,可以选择不续保,也可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险
适合人群35-40岁以后,收入比较稳定,有一定的经济承受能力人群,从长远来看,还是应该优先考虑购买储蓄型重疾险。储蓄型险种保险期间长,可避免年老时不能续保的尴尬更适合20周岁-35周岁保险意识强、需要保额高的青年人群。因为该险缴费压力不大,又可获得高额保障

消费型与返还型意外险如何选?说完重疾险,再来说说意外险,随着生活节奏的加快,意外随处可见,无法预知,那么购买意外险就是一个必备的保单。

返还型与消费型意外险的优势

返本型意外险:优势在于可以返本,但保费开支更多些,一个月至少七八百元,而且意外保障主要在自驾或者乘坐交通工具上,只保意外身故或者高残;一般意外保障保额很低,10~20万之间,也只保意外身故或者高残。

消费型意外险:可以承担全面的意外保障,不仅仅是交通工具意外风险,生活工作中的方方面面都能兼顾到,且消费型保费较低,几十元可以保10~20万,每个月163元左右可以保241万,同时意外残疾是按照1-10级总共281项赔付,有些还附带有意外医疗或者意外住院津贴。2关于消费型意外险错误的想法

很多人认为消费型意外险,没有发生风险,保费就消费掉了,那岂不是亏了,没有返本型意外险更好!如果您这么想。那就错了。我们来简单算笔账吧,看看事实到底如何:

1份返本型意外险,交费5千元,交5年,保30年,保100万交通意外身故或高残,20万普通意外身故或高残,平安无事到期返还1.2倍本金;

1份消费型意外险,每月交费163元,交一年管一年,保240万意外身故或残疾,4.5万意外住院补贴,意外风险保障全面,不限于交通意外,1-10级残疾均可赔付。

返本型意外险总计交费2.5万。

方法一:如果选择投资余额宝或其他货币基金,一年收益在3~4%之间,取个平均数,一年利息大概在800元左右,拿1000多元买一份全面的消费型意外保障,剩余的钱继续存下来,30年到期以后,2.5万本金继续在,还有10000元的利息。

方法二:直接投资返本型意外险的利息呢,5000元(1.2倍本金)。

返本型意外险,实质上是抓住购买保险人不想花钱的心里,但通过计算,可以看出,最后还是购买消费型意外险,保障更好,节省的钱更多。而最最重要的是:一旦发生普通意外风险,或者交通意外事故,被保险人没有身故,没有高残,但也花了10来万,落下个4、5级伤残,结果买了一份100万的返本型意外险,一分钱也赔不了,岂不尴尬。。。3并不是说返还型意外险完全不好

只有对于家庭成员已经做好了重疾/大病医疗/普通意外保障以后,还有结余的资金,可以为自己增加高额的驾乘意外保额,这样理性投保了保险,才不至于真的发生风险的时候,这也赔不了那也赔不了。原因在于买了保险,却没买对保险。

人生不同阶段的保障需求是不同的,当你想要买保险的时候,可以问自己两个问题:

一、是你想解决什么问题?

二、是每年拿出多少钱买保险不会有压力?

保险本没有好坏之分,只有合适于否的区别。对于那些年纪尚轻,而且事业处于成长期、收入较低的人群,可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果你是投资高手,并不在意返还型保险的那点收益,也完全可以购买这类保险。

虽然返还型保险的收益回报并不高,但对于那些收入丰厚,花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说,买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔,用于日后的养老或子女教育,这也未尝不可。

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