香港保险需要了解的83个问题(下)

内地居民为什么要不远千里跑到香港买保险呢?

香港保险真的那么好吗?

内地人去香港买保险安全吗?

是不是我们也要去香港买些保险呢?

不要着急,等你看完下面83个有关香港保险(海外保险)的问题之后,再做决定也不迟。

接上篇文章,香港保险需要了解的83个问题(上)

38.疑问:乙肝(B肝)澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗?是否要加保费?

解答:乙肝(B肝)澳抗阳性带菌者只要肝功正常,无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下,通常都可投保香港大病险或香港重疾险。(通常还需要对肝功进行检查,并根据检查报告来决定核保结果,包括正常批核,增加保费,增加免责条款和拒保)

需要注意的是:有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费,不增加任何保费或免责条款;但有的公司要额外增加保费或免责条款。

39.疑问:听说去年国内保险业对国外保险公司放开了,那这样的话,去香港买保险和在国内比有何优势?

解答:目前来看,国内保险公司并未开放,因为差距没有任何缩小,这个根据国内保险公司和相关保险公司出具的保单对比可以看出。就事实数据来说,大陆人到香港购买保险的人数与日俱增。就将来而言,国内保险公司在可以预见的短时间内不会开放,因为国内保险公司在成本控制,投资水平,监管能力,行业规范等各方面都无法跟国际保险公司相提并论,而且也不是短时间内能够提高的,而这些因素恰恰决定了保单的收益和保障范围不可能跟上国际保险公司。因此,国内保险如果过早开放,绝不是好的决策。

40.疑问:香港意外死亡和失肢险是否理赔地震造成死亡和失肢?

解答:因地震造成的死亡和失肢属于“意外死亡和失肢险”的保障范围,完全可以理赔。尤其是“失肢”情况,在地震灾害中尤为突出。

41.疑问:香港人寿险是否保障因地震造成的死亡?

解答:香港人寿险保障因地震造成的死亡,因为香港人寿险没有免责条款,只要生命离世,投保人家属均可获得理赔!(除了一年之内自杀,*毙之外,无论什么情况的生命离世都可以获得理赔)

42. 疑问:香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突?

解答:投保人在香港和内地同时购买的危疾险,两者之间没有任何冲突,因为理赔时,是分别独立赔付的。

43. 疑问:为什么说健康身体是购买香港保险的最大资本?

解答:购买保险的目的是将自己的各种风险,如疾病风险等转移给保险公司,因此保险公司,尤其是香港保险公司的核保程序非常严格。如果没有好的身体,通常是无法购买保险的,因此说健康身体是购买保险的最大资本。

44. 疑问:为什么说危疾健康险是最具保障作用的保险?

解答:保险有很多险种,危疾,人寿,储蓄,养老,教育,定投等等。这些险种当中,危疾健康险是最具保障作用的险种。

原因有二:

一是人们,无论是儿童,少年还是成人,现在患病,尤其是患大病的概率要远远超过从前;

二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加,已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭,需要尽早建立危疾保障的“防火墙。

45.疑问:香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗?香港重疾险多重赔偿是什么?

解答:香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔!据最新统计,67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上,他们再次患癌的机会达到80%,因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。

香港重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后,只要符合理赔条件,投保人还会再有第二或第三次的赔付,通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。

46.疑问:是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险?

解答:不可以!因为没有“可保利益”。可保利益只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保,父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。

47. 疑问:香港大病险中的第二医疗意见是什么?

解答:“第二医疗意见”是投保香港大病险的客户在患病后,可以通过“国际SOS救援中心”,向哈佛医学院等多家美国着名医疗机构,申请额外医疗咨询服务,从而获得更先进适宜的医疗方案。

48. 疑问:到底花多少钱买保险合适?

解答:保险有两大类,一类是保障型的,比如医疗,大病以及人寿保障等;另一类是储蓄或投资类的,要根据自己的储蓄目标和预算情况来设定。

通常有两种方法计算要购买多大的保险。一种是根据保费计算,即每年保险保费大约占全家总收入的10%~20%左右;另一种是根据保额计算,即人寿保单的保额应该在家庭劳动力收入的10倍年薪左右。

49. 疑问:住院险是否有终身保证续保条款至关重要?

解答:住院险如果没有“终身保证续保条款”,保户无法得到绝对持久的保障,因为如果出现一次或数次重大理赔后,保险公司有可能会拒绝客人的续保要求。而终身保证续保条款可以使保户绝对享有终身的,无条件的医疗保障。

50: 疑问:50岁以上的人买什么保险?

解答:50岁以上的人,人到中年,最需要是健康保障,因此推荐优先购买重疾险,防止自己患了重疾而连累家人,以保障自己同时也保障家庭。其次就是退休险,到65岁每年可以拿钱退休,到百年归老的时候还有一笔剩余价值留给后代。

51. 疑问:在香港购买的保险,以后怎样缴付每年的保费呢?

解答:客户可在香港开立银行户口,使用银行自动转账缴付保费,网上银行转账是不需手续费的,至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口,可以透过互联网处理转账,汇款及查账等,也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。如果每年来港的话,顺便用现金缴付保费都可以,看客户个人选择。

52. 疑问:为什么说重疾险既保障自己又保障家人

解答:随着医疗诊治的现代化,越来越多的疾病可以治愈,同时治疗的费用也相应攀升。比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗,每个针剂都是数万元,一个疗程下来一般都是数十万元,因此购买危疾险是保障自己和家人的有效方法。

53. 疑问:艾滋病是否属于香港重疾险的保障范围?

解答:香港重疾险保障因输血导致的或因职业感染的艾滋病。

54. 疑问:香港重疾险是否保意外

解答:香港重疾险保障意外导致的疾病,如失明,严重头部创伤和断肢。香港重疾险也保障“意外”造成的死亡。

55. 疑问:什么是孤儿保单“, 如何防止自己的保单变成孤儿保单

解答:“孤儿保单“泛指因为原保险营销人员离职而造成的没有专人提供全面服务的保单。对于这种孤儿保单,保险公司往往会安排新的业务员跟进,但是新的业务员没有佣金,跟原投保人没有充分沟通,所以可能会影响保单的服务质量。

“孤儿保单”目前没有特别好的解决方案,投保人在投保时可留意以下几点,以尽量防范将来自己的保单变成”孤儿保单”。

1. 尽量选择保险**人(受聘于某一家保险公司,**该公司产品)买保险。香港是自由经济市场,对保险经纪(同时卖几家保险公司产品的人)也是认可的,但保险经纪不属于哪家公司,可能会出现赚钱走人情况,辞职或退休后,保单更有可能变成“孤儿保单”。

2. 尽量选择从业3年以上的,业绩优秀的保险**人。 根据保险业的统计数据,从业三年内保险从业人员的流失率很高,三年以上从业经验的保险**人多视保险为终身事业,不会随意转换工作。所以经他们签署的保单成为孤儿保单的概率很小。

3. 尽量选择大型的保险公司。 大型保险公司管理规范,更重信誉,所以在处理孤儿保单方面会更加规范,让投保人更放心。

56. 疑问:为什么说,为客人量身定制的保险是最好的保险?

解答:通常每家香港保险公司的保险产品都有几十种之多,而每位客户的差异化,决定了他们的保险需求也不尽相同。因此根据客人具体情况,从专业的角度,为客人设计不同和适合的保险方桉是保险**人的职责之一。

保险产品没有好与坏的区别!量身定制满足客户需求的保险就是最好的保险。

57.疑问:如何选择香港保险缴费期?

解答:如果购买保障型的险种,如人寿,大病等计划,建议选择长的缴费期,因为同样保额,缴费期长,每年保费便宜,可达到以小博大的目的;如果购买理财型的,返还型的险种,建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划,因为这种计划的投资额较大,缴费期灵活或短的理财计划可防止今后财务状况的不确定状况发生

58. 疑问:万能险的好处是什么?

解答:传统保单最大的问题就是“不灵活”,比如固定的缴费期,固定时间提取保单利益。万能险的好处就是三个灵活,即供款期灵活,供款金额灵活,提取保单利益灵活。灵活是万能险的最大卖点。

59. 疑问:为什么说人人都有建立疾病防火墙的需求?

解答:随着医疗诊治技术的现代化,越来越多疾病已经可以治愈,同时,治疗费用也大幅度增加。现在这个时代,“不怕得病,就怕没钱治病”。坦白地说,无论大人和孩子,都有为自己,特别是为家庭建立”疾病防火钱“的需要。而重大疾病险就是最好的疾病“防火墙”。

60. 疑问:保单的冷静期,宽限期和等候期的区别是什么?

解答:冷静期是保单生效后的某一段时间内,投保人可以有权提出终止保单合约的申请,保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外).香港保单的冷静期是21天,大陆保单的冷静期是14天。

宽限期是缴纳续期保费时,保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内(一般为30天)缴纳保费. 香港保险公司一般会在保单缴费日前一个月通知客户。

等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期,只有在观察期后,这些保障方可生效. 等候期一般为90天。

61. 疑问:内地居民到香港买保险,有哪些可能的风险?

解答:内地居民只要是通过正常途径亲赴香港签署保险合同,就会受到香港的法律保护。但是因为大陆和香港两地的币种和医疗体系的问题,可能会有两方面的风险:

  1. 受到汇率波动的影响。因港币跟美元挂钩,近几年,人民币相对美元波动较大,所以,如果人民币升值,对应的保单价值可能会缩水。但从长远来看,人民币不会单边升值,而且目前人们比已经开始了新一轮的贬值周期,购买香港保险正当时。
  2. 购买香港医疗健康险,须于内地指定医院就医。由于医疗体系和信用体系的不同,香港保险公司往往规定只能到其指定的医院就医。香港保险公司的指定医院往往囊括了所有的国内三甲级医院,每个地级市都有所分布。所以指定医院的风险也不是主要的顾虑。
  3. 最好找保险**人(受聘于某一家保险公司,**该公司产品)买保险。香港是自由经济市场,对保险经纪(同时卖几家保险公司产品的人)也是认可的,但保险经纪不属于哪家公司,可能会出现赚钱走人情况,辞职或退休后,保单有可能变成“孤儿保单”。
  4. 保险有效期长达数十年甚至终身,要选择大型公司。第一次签合同必须本人(儿童不用)到香港签字,并有录音录像记录,符合合法、有序的保险程序。第一次保费要在公司刷卡。

63. 疑问:香港保险中的积存红利是否可随时提取?提取后对保障额是否产生任何影响?

解答:积存红利可随时提取,提取后对保障额没有任何影响

64. 疑问:保险公司是怎么界定受保人年龄的?

答案: 一般来说保险公司会根据受保人的出生年月界定受保人年龄。

65. 疑问:香港保险建议书中的保证现金价值怎么理解?领走后保单是否终止?

解答:“保证现金价值”就是退保时保险公司保证退还给客人的保单利益;退保后,保单终止。

66. 疑问:香港大病险的疾病名称与内地不同,对理赔是否有影响?

解答:由于语言翻译的原因,同一种疾病,两地有不同的译名,例如,Parkinson’s Disease,在内地译为“帕金森氏症”,在香港称为“柏金逊症”,但都指的是一种疾病. 因此疾病名称翻译上的不同,对理赔没有任何影响!

67. 疑问:为什么说女性,尤其是中年女性更应注重大病保障?

解答:据香港某保险公司最新公布的理赔报告,2011年危疾理赔人数126宗,其中女性84宗,男性42宗,女性理赔数量是男性的二倍!在女性理赔中,41-50岁有42宗,占女性理赔的一半;因此女性,尤其是中年女性更应注重大病保障!

68. 疑问:买重疾险为什么重要?请看香港某保险公司的最近理赔数据。

解答:刚刚公布的公司最新危疾赔偿数据如下:

恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%(其中肺癌,肝癌和大肠癌为赔偿之首)

心脏疾病占危疾赔偿的6.5%;

恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%;

心血管疾病占死亡赔偿的10.7%;

肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%

女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%;

男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%。

69. 疑问:中国大陆人士购买香港保险后,如何享受售后和理赔服务?

解答:一经在香港合法投保,客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行**制度,每个客户终身都有一个保险**专人服务。

如有需要,客户可以选择两种理赔方式:

1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给**人,带回公司,理赔完毕,由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户,并去信确认。

2、客户直接跟保险公司服务部联系,将索偿资料寄往公司,公司理赔完毕,将现金支票寄予客户。

另外,每个客户,都会拥有一个网上服务账户,可以透过公司网址,了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件,以及与服务有关的信件通知。

70. 疑问:内地居民到香港投保,有没有拒保的案例?

解答:不管是内地居民还是香港居民,在香港买保险都被拒保或者拒赔的可能。

香港保险遵从”严进宽出”的特点,对于每一位投保人都会进行严格核保,所以如果客户不符合保险公司的核保条件(比如健康原因,财务状况等),将有可能被拒保。

71. 疑问:不同香港保险公司的多名**人,推荐不同产品,我如何选择?

解答:香港是个保险完全竞争的市场,全球最大保险公司都在这裡 争夺市场。因此从公司和产品的角度看,差异化不大。而差异化最大的是**人的专业,诚信和服务水平。选择一个好的**人,就可以买到合适对路的产品,同 时,也可以享有长期的,优质的保单服务。买保险,实际上买的是“ 保单服务”。

72. 疑问:如何选择专业且服务一流的保险**人?

解答:选择一个好的保险**人,决定以后保单的服务质量。保险行业是一个流失率很高的职业。据统计80%以上的保险顾问会在前三年内跳槽,如果能够做满三年,基本上就会视保险为终身职业。

另外保险业绩也是一个衡量保险**人的重要指标,服务专业认真是业绩的保证。根据业绩,保险业界中的最高组织名为「百万圆桌会(MDRT,Million Dollar Round Table)」,全世界的保险业务员,只有6%能够成为MDRT会员。MDRT会员之中,又只有3%能够登上顶尖百万圆桌会员(TOT,相当于6个MDRT),这代表能够登上保险界圣母峰的机率只有0.18%。也就是每一千个保险业务员,只有不到两个人有机会攀上世界第一高峰。

所以我们对选择保险**人给出如下建议:

  1. 尽量选择从业三年以上的保险**人。
  2. 选择业绩优良的保险**人,尽量选择获得过TOT,或者MDRT的。
  3. 根据跟保险**人的交谈,选择诚信可靠,精力充沛,真正为客户着想,以客户利益至上的**人。

73. 疑问:我能要求保险中介人返佣给我吗

答案: 香港保险中介人分为保险经纪和保险**两种。保险经纪不隶属任何一个保险公司,而是独立与保险公司运营,独立承担所有成本,所以他们可以从保险公司拿到相对较高的佣金。保险**是隶属某个保险公司的,保险公司为他们承担一部分运作成本,所以保险**的佣金相对较低。

但是香港保险业是严格规定不允许返佣给客户的,如果违背规定,不仅中介人要受到相应的处罚,客户的保单也将会视为废单,中间产生的损失客户自己承当。佣金是保险中介人提供高质量服务的报酬。

74. 疑问:香港保险公司有多少家?我该选择哪家的保险产品?

解答:香港的保险公司有几百家,单就保险产品本身来讲,大同小异。但是从公司角度来选择的话,建议选择信誉好,历史悠久,市场占有率大,实力雄厚的保险公司的保险产品。这样的保险公司经历过多个金融危机,抵御风险的能力会较强,从而保证了保单的收益。从目前的国际信誉评级来看,英国保诚(Prudential),美国友邦(AIA), 法国安盛(AXA),三家保险公司实力最强。

75. 疑问:是不是香港保险合约一旦签署,并过了等候期,保险公司就不能拒绝理赔了?

解答:对于人寿保单,客户一旦通过核保,并过了保险公司规定的等候期(一般为90天),只要投保人在签署投保声明书的时候,不存在隐瞒、漏报等情况,理论上保险公司不能再拒绝客户就此保单规定范围内的理赔。因此,投保人在投保时一定要如实的填写投保申请资料。

对于人寿保单,客户一旦通过核保,并过了保险公司规定的等候期(一般为90天),只要投保人在签署投保声明书的时候,不存在隐瞒、漏报等情况,理论上保险公司不能再拒绝客户就此保单规定范围内的理赔。因此,投保人在投保时一定要如实的填写投保申请资料。

76. 疑问:香港保险的不可争议条款是怎么规定的?
解答:『不可争议条款』是人寿保单中常见的条款, 香港方规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

比如李先生在签下保单之后两年,突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世,他的家人想要申请理赔,如果在内地,保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔,但在香港,一旦过了两年的可争议期,“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由,从而保障投保人权益。

77. 疑问:什么是地下保单, 如何避免我的保单成为地下保单?

解答:地下保单是指在大陆境内销售和签署的香港保单。根据香港法律规定,购买香港保单,投保人必须亲身到香港签署,才能生效。否则,保单将不会受到香港法律保护,日后可能存在无法理赔的风险。 

所以,如果要防止自己的保单成为地下保单,一定要联系正规的香港保险经纪人或者**人,并亲身到香港保险公司签署。

78. 疑问:银联规定了境外5000美金的刷卡限制,我想购买大额保单怎么办?

解答:中国银联要求从2015年2月4日起,银联卡境外刷卡交保费交易额度限制为每次交易最高5000美元,并严格执行。

还有几种方法就是,一种是直接用现金,第二种是采用Visa/Master等信用卡,但都有金额限制。

79. 疑问:签订香港保险合同时要如实声明个人情况,都有哪些个人资料需要申报?

解答:香港保险采用”严进宽出”的政策,投保人在签订合约是需要如实申报投保人及受保人的相关情况,主要是健康相关的资料。投保人在填写声明资料时,一定要如实告知,否则可能会影响日后的保单理赔。

香港保险讲求”最高诚信原则”, 也就是说我们在购买保险时,必需披露所有事实的全部,否则保险合约的合法性和对保险公司的约束性,便会出现问题。换句话说,即使是无心之失的「非欺诈性不披露」,也可能会令保险公司脱离赔偿责任的法律约束。如果投保人是有心隐瞒「欺诈性不披露」,甚至是讲大话「欺诈性失实陈述」,那便更加不用说了。

80. 疑问:听说香港保监会规定投保人要填写《财务需求分析表》, 具体要填写哪些内容呢?

解答: 香港保监会规定:全香港的保险公司自2016年1月1日起 ,无论是香港人,内地人还是外国人,不单严核投保人健康状况,而且投保人投保时必须做详尽的《财务需求分析表》—需要披露资产详情以及收支情况,以便评估投保能力和保障需求。如填写资料与投保需求不符,将可能遭到保险公司的拒保。

于财务需要分析表格中,投保人必须回答如下问题:

  1. 阁下是否持有美国护照或于美国居住?
  2. 每月财政收入及可动用资产多少?

如受保人为非在职人士/家庭主妇/学生/退休人士/未满 18 岁而累积投保额超过50万美元,则还需填写更详细的财务资料。

➀身份证明文件

➁投保人及受保人的中国身份证;

➂出世纸 /户口簿 (如受保人未满 18岁)。

➃入境证明文件

➤投保人及受保人的有效旅游证件如港澳通行证或中国护照;

➤来港签注;

➤香港入境处的入境标签;

➄如投保人与受保人为配偶关系,必须一同出席香港保险公司的验证过程;

➅如受保人为18岁以下未成年人,则需要提供最近 1年的儿童疫苗接种手册副本 (只适用于7岁或以下的受保人) ;或最近1年的的学生手册副本 (只适用于7岁以上的受保人)

➆如用中国身份证作为住址证明,申请书住址必须与身份证住址相符。如投保人提供额外住址证明文件,则必须清晰显示客户姓名、地址及发出日期为最近3个月内。

➇如客户提供配偶之地址证明,必须提供由配偶签署之书面声明(请清楚列明配偶之姓名及身份证明文件号码)确认与客户之关系及其共同住址。

81. 疑问:香港保险的保单持有人是否可以变更?

答案: 在小孩未成年之前,通常会由父母作为保单持有人、孩子作为受保人来投保一份保单,因为未成年小孩不可以作为保单持有人。这种保单通常是重疾保险或者医疗保险。在孩子长大成年后,父母可以申请把保单转给孩子持有。孩子成为保单持有人,自行来决定是否继续享受这份保险带来的保障,还是退保取现。当然,父母也有权利不转让持有人身份。

82. 疑问:保单持有人,投保人,受保人和受益人,是如何定义和区分的?

解答:

持有人:Policy Owner,也称保单所有人,真正拥有这笔保险资产的主人,有权利领取、退保、更改这份保单的保额和保单受益人等;

寿险保单所有人所拥有的权利通常有以下几种:

1、变更受益人;

2、领取退保金或保单红利;

3、以保单作为抵押品向金融机构借款;

4、以保单为质押品向寿险公司借款;

5、放弃或出售保单的一项或多项权利;

6、制定新的所有人。

投保人:投保人是填写投保书、申请购买保单的人。一旦保险合同成立,投保人即成为保单所有人。只要投保人不指定新的保单所有人,不将保单馈赠他人或作贷款抵押,他就一直享有完全的所有者权利。

受保人:触发人寿赔偿的保险标的,其本身对这份保险无权做出任何更改;

受益人:在受保人身故触发人寿赔偿时,人寿金额会赔偿给予此人。

83. 疑问:为什么要拒绝人情保单

解答:“人情保单”是投保人为了顾及保险**人或经纪的“面子”而购买的保单。“人情单“的最大问题是投保人不清楚购买的是何种保障?也不清楚是否是自己需要的保障?“人情单”的结果是退单率高,从而造成投保人较大损失。因此,买保险一定要拒绝“人情单”,明明白白买保险。

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